Hai passato mesi a restringere la ricerca di una nuova auto a un solo modello e sai quale prezzo aspettarti dal concessionario. Ma una cosa ti tormenta:il 20% è la giusta somma di denaro da utilizzare come acconto se decidi di acquistare o noleggiare quel veicolo? Continua a leggere per scoprire quanto dovresti ridurre sulla tua auto.
Un acconto è una somma forfettaria in contanti pagata in anticipo che va a coprire il costo di un bene, in questo caso un veicolo. Una delle funzioni chiave di un acconto è quella di contribuire a proteggere il rischio della società finanziaria. Quando un acquirente consegna $ 1.000, $ 2.000 o $ 5.000 all'inizio di un prestito auto, ha molto meno senso finanziario che quell'acquirente se ne vada dopo un paio di pagamenti. Nel caso dell’acquisto di un’auto nuova, aiuta a coprire il deprezzamento immediato che si verifica quando un’auto passa da nuova a usata non appena viene portata fuori dal lotto. Maggiore è l'acconto, minori saranno i pagamenti mensili.
Gli importi esatti dell'acconto varieranno in base alle circostanze, ma in media un acconto del 20% è lo standard. Ti consigliamo di utilizzare questo tasso come soglia minima per decidere l'importo giusto. Acconti più elevati spesso aiutano a garantire offerte di finanziamento più favorevoli. A volte puoi applicare meno denaro all'acconto, ma ciò si tradurrà in pagamenti mensili più elevati o in una durata del prestito più lunga.
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Come accennato in precedenza, l’acconto aiuta a proteggere la società finanziaria nel caso in cui l’acquirente non riesca a onorare il prestito. Tuttavia, ci sono molti altri motivi per cui l'acconto è importante:
Acquistare un’auto senza acconto è possibile, ma non è consigliabile. Le società finanziarie spesso compensano il rischio maggiore con tassi di interesse più elevati, effettuando pagamenti mensili notevolmente più alti. Un acconto più elevato riduce il rapporto prestito/valore (LTV), il che può portare a condizioni e tassi di prestito migliori. Un rapporto LTV più basso è considerato meno rischioso, quindi il creditore può offrire opzioni di finanziamento più favorevoli. Se hai già un budget limitato, saltare l'acconto spesso ti costa di più a lungo termine.
L'eccezione generale a questa regola sono le offerte di finanziamento speciali “zero down”. Se finanziate di meno e ottenete un tasso di interesse più basso, il risparmio raddoppia. Consulta il nostro elenco delle migliori offerte di auto per gli incentivi.
Ricorda che puoi utilizzare il capitale del tuo veicolo attuale come acconto sulla tua prossima auto. Anche se devi ancora dei soldi per il prestito, la permuta della tua auto potrebbe ridurre il nuovo principio del prestito e potenzialmente abbassare i pagamenti mensili. Utilizza il calcolatore di prestito di Kelley Blue Book per aiutarti con la tua pianificazione. Scopri il valore della tua auto e visualizza una stima del pagamento mensile della tua nuova auto.
A meno che tu non stia utilizzando una carta per le miglia aeree e pagandola immediatamente, finanziare qualsiasi parte dell'acquisto di un'auto con una carta di credito è una mossa finanziaria poco saggia. Inoltre, molti concessionari, se non la maggior parte, non accettano transazioni con carte di credito di importo elevato.
Ci sono diverse considerazioni da tenere a mente quando si effettua un acconto su un'auto.
Un acconto superiore alla media può farti risparmiare alcuni interessi sul finanziamento di un'auto. Ma non attingere al fondo di emergenza, ad esempio, per aumentare l’acconto. Quando ne hai davvero bisogno, avere accesso a un paio di migliaia di dollari vale molto di più che risparmiare un paio di centinaia di dollari in interessi in cinque anni.
Per gli acquirenti che hanno un rating creditizio scarso, un acconto considerevole può aiutare a tenere sotto controllo i tassi di interesse. Un punteggio di credito basso significa che i finanziatori stanno assumendo un rischio maggiore stipulando un accordo finanziario. Per compensare tale rischio, aumentano i tassi di interesse. Se i tuoi tassi di interesse sono più alti, un modo per compensare e ridurre i pagamenti mensili è applicare più denaro all'acconto.
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Considera il quadro generale della tua salute finanziaria, compresi i risparmi di emergenza, il conto pensionistico e altri obiettivi di budget, per calcolare un acconto che sosterrà il tuo benessere finanziario a lungo termine.
Rod Griffin, direttore dell'educazione e tutela dei consumatori presso Experian, un'agenzia di reporting sul credito al consumo, ha affermato che è necessario esaminare la propria situazione finanziaria complessiva per determinare l'acconto al momento dell'acquisto di un veicolo. Il consumatore non può semplicemente tuffarsi e utilizzare ogni centesimo rimanente ogni mese per il pagamento dell'auto.
"Devi mettere da parte i risparmi per le emergenze", suggerisce Griffin. "Quando si tratta di un'auto, lo so per esperienza, è necessario accantonare un fondo di emergenza. Vuoi assicurarti che l'acconto non incida troppo sugli altri risparmi. Se hai figli o nipoti, quali sono le loro spese? È l'intero quadro finanziario."
Griffin ha affermato che gli acquirenti dovrebbero iniziare a "mettere da parte i soldi appositamente per l'acconto" con mesi di anticipo. Maggiore è l'acconto che hai, minore sarà il tuo prestito, il che aiuta (a ridurre) il costo a lungo termine. Maggiore è l'acconto, meglio è. Ma devi considerare la tua situazione finanziaria complessiva."
Non molti anni fa, per acquistare un'auto nuova o usata con un prestito veniva generalmente richiesto un acconto del 20%. Consigliamo vivamente di attenersi a questo importo. Ecco alcune informazioni su come viene determinato il prezzo di acquisto.
Il prezzo di acquisto è il costo del veicolo più tasse, spese di registrazione e qualsiasi altro costo/tassa richiesto. Dal costo di acquisto vengono sottratti eventuali sconti offerti dalla casa automobilistica, una permuta (se applicabile) e qualsiasi somma che l'acquirente aggiunge all'affare per ridurre l'obbligo di prestito. Se combinati, questi costituiscono l'acconto. All'acquirente potrebbe essere richiesto di aggiungere denaro all'affare se una permuta non è disponibile o se l'istituto di prestito richiede un acconto maggiore a causa della storia creditizia tutt'altro che perfetta dell'acquirente.
A volte, un acquirente potrebbe voler aumentare l'acconto aggiungendo diverse migliaia di dollari all'affare e riducendo l'importo preso in prestito. Potrebbero volere un pagamento mensile inferiore, un termine più breve o entrambi. Negli ultimi anni, e in alcuni casi, i requisiti di acconto per i veicoli sono diminuiti. Se scegli di versare meno, rischi di ritrovare il prestito sottosopra non appena esci dal parcheggio. Non è mai una decisione finanziaria intelligente dover per un bene più del suo valore. Utilizza il nostro calcolatore del pagamento dell'auto per visualizzare una stima del pagamento mensile dell'auto per un'auto nuova o usata.
Mentre per l'acquisto di un'auto o di un camion è consigliabile fornire l'acconto più alto che una persona può permettersi, è una storia completamente diversa per un veicolo in leasing. Un consumatore non dovrebbe fornire un dollaro in più di quello che il concessionario richiede per noleggiare quel veicolo.
Ad esempio, supponiamo che un genitore voglia aiutare sua figlia a noleggiare un SUV compatto. Il veicolo richiede un acconto di $ 2.500. La figlia si rende conto che può permettersi l'acconto di 2.500 dollari, ma la rata mensile è troppo alta per il suo budget. Quindi, un genitore viene in soccorso e aggiunge $ 4.000 al contratto di locazione, per un acconto totale di $ 6.500.
Diciamo che il veicolo viene distrutto in un incidente due mesi dopo. Se il SUV noleggiato è coperto dall'assicurazione GAP (Garantite Asset Protection) e dall'assicurazione del locatario, GAP coprirà la differenza tra il valore in contanti di un veicolo e il saldo dovuto per il leasing.
Ma cosa succede all’acconto di 6.500 dollari? I soldi sono finiti. Si consiglia di non annotare nulla oltre quanto richiesto alla firma del contratto. Accetta il pagamento mensile più alto perché se l'auto viene danneggiata o rubata, la compagnia assicurativa (e GAP) ti risarciranno. Ma non riceverai indietro i soldi che hai versato.
L’acconto svolge un ruolo cruciale nella gestione del rischio finanziario e nel garantire condizioni di prestito favorevoli. In genere, si consiglia un acconto del 20% per ridurre i pagamenti mensili e abbassare i tassi di interesse. Sebbene sia possibile acquistare un’auto senza acconto, potresti dover affrontare tassi di interesse più elevati e condizioni di prestito meno favorevoli. È essenziale bilanciare l’acconto con il mantenimento di un fondo di emergenza e la stabilità finanziaria complessiva. In caso di leasing è consigliabile versare solo l'acconto richiesto per evitare di perdere i fondi in eccesso nel caso in cui il veicolo venga distrutto o rubato.
Questo articolo è stato aggiornato rispetto alla sua pubblicazione iniziale. Rick Kranz ha contribuito al rapporto.
