L’inflazione persiste e, di conseguenza, i tassi di interesse continuano a gravare sugli acquirenti di automobili. È giusto pensare che da qualche parte ci debbano essere almeno alcune offerte per gli acquirenti di auto. Esistono, ma devi comunque cercare in alto e in basso per trovarli.
Un’area in cui è probabile che si trovi l’oro è il finanziamento delle case automobilistiche. Le offerte di cashback e gli sconti hanno cominciato a insinuarsi nei finanziamenti sponsorizzati dalle case automobilistiche circa un anno fa. In altre parole, Ford attraverso Ford Motor Credit, Nissan attraverso Nissan Finance, Stellantis attraverso Chrysler Capital e così via stanno allentando i cordoni della borsa. Tali divisioni finanziarie controllate dalle case automobilistiche sono chiamate “società finanziarie captive”. Lavorano fianco a fianco con le case automobilistiche per aiutare a spostare i modelli a vendita più lenta dai concessionari con accordi di finanziamento.
Mentre i lotti dei concessionari si ripopolano di veicoli, i produttori di automobili stanno tornando a finanziare incentivi per mantenere attive le loro scorte. Anche se le offerte con tasso annuo (APR) dello 0% sono ancora più difficili da trovare, riteniamo che sia il momento ideale per spiegarti cos'è l'APR 0%, come si confronta con i programmi di cashback e come potresti trarne vantaggio.
Con un prestito con TAEG 0% non sono previsti interessi. Vedere lo 0% di APR si traduce sostanzialmente in denaro gratuito. Cioè, un prestito auto con TAEG dello 0% è quello in cui ripaghi solo l'importo preso in prestito (il capitale) e nessun interesse. L'interesse è ciò che il creditore ti addebita per il denaro preso in prestito. Cosa significa in termini di risparmio? Puoi utilizzare il calcolatore di pagamento dell'auto di Kelley Blue Book per scoprire quanto risparmieresti.
Se acquisti un'auto e finisci per finanziare $ 25.000 con un interesse del 5% per 60 mesi, il tuo pagamento mensile sarà di circa $ 472. Ciò equivale a un totale di $ 28.320 che pagherai al creditore per tutta la durata del prestito. Se finanzi gli stessi $ 25.000 con APR allo 0% per 36 mesi, il risultato sarà di circa $ 694 al mese con un rimborso totale di $ 25.000. Con APR allo 0%, pagherai $ 222 in più ogni mese ma risparmierai $ 3.320 di interessi per tutta la durata del prestito. Ricorda, i prestiti con TAEG 0% si applicano a pochissimi modelli di auto.
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Per i prestiti auto, lo 0% di TAEG significa infatti che non vengono maturati interessi. A differenza delle offerte promozionali limitate con TAEG dello 0% delle carte di credito, un prestito auto con TAEG dello 0% è valido per la durata contrattuale del prestito. Cioè, 48 mesi se si tratta di un prestito di 48 mesi, 36 mesi per un prestito di 36 mesi e così via.
Le offerte promozionali di carte di credito con TAEG 0% di solito si applicano solo a un periodo di tempo prestabilito, ad esempio da 12 a 24 mesi, durante il quale non sono previsti interessi. Al termine del periodo promozionale, pagherai un tasso di interesse sull'importo del saldo della carta riportato ogni mese. Questo non è il caso dei prestiti auto con TAEG 0%. Non pagherai un centesimo in più del capitale se effettui i pagamenti mensili, secondo il contratto di prestito.
Abbiamo già stabilito che i rami finanziari vincolati delle case automobilistiche offrono prestiti con TAEG dello 0% per aiutare le case automobilistiche a spostare le scorte indesiderate o obsolete dai lotti dei concessionari. Ciò non significa che le auto coinvolte non siano buoni veicoli. Significa semplicemente che la casa automobilistica ha nei concessionari più di quel modello di quanto desideri.
Se trovi un finanziamento APR dello 0% su un veicolo, probabilmente sarà da 36 a 48 mesi. Teoricamente può durare per un certo periodo di tempo. Spesso sono prestiti più brevi perché il creditore non addebita alcun costo per l’utilizzo del proprio denaro. Di conseguenza, l'idea è di ridurre al minimo il tempo in cui il denaro del prestatore rimane vincolato nel tuo prestito senza interessi.
Si chiama marketing. Un’offerta APR dello 0% è uno strumento di marketing per farci entrare nello showroom del rivenditore. Sì, se il tuo credito è abbastanza buono (ne parleremo più avanti), la casa automobilistica è più che felice di concederti un breve prestito senza interessi per spostare l'inventario in eccesso dal lotto. Tuttavia, anche se non desideri un modello con l’accordo APR dello 0% o non puoi qualificarti per il tasso senza interessi, ci sono buone probabilità che acquisterai comunque un veicolo. È anche utile sapere che una concessionaria genera la maggior parte dei suoi profitti nei reparti ricambi e assistenza. Guadagna anche dagli extra (garanzie estese, rivestimento in ceramica e così via) venduti nell'ufficio commerciale. In altre parole, qualsiasi profitto è un buon profitto.
Le scorte di auto nuove hanno registrato una ripresa negli ultimi due anni. Solo una manciata di case automobilistiche come Toyota, Honda e Lexus si trovano ad affrontare problemi nel soddisfare la domanda. Con meno veicoli in alcuni lotti, alcuni concessionari continuano ad aumentare i prezzi rispetto al prezzo al dettaglio suggerito dal produttore (MSRP). Vendono ancora tutte le auto su cui riescono a mettere le mani. Di conseguenza, alcune case automobilistiche non hanno avuto bisogno di offrire finanziamenti senza interessi. Vendono i veicoli con la stessa velocità con cui scendono dai camion di trasporto. Inoltre, alcune case automobilistiche non offrono molti incentivi alle vendite, indipendentemente dalle attuali tendenze di vendita.
Sì e no. L'istituto di credito può annullare qualsiasi prestito auto se si perde anche un solo pagamento. Di solito, il contratto di prestito prevede un periodo di grazia in caso di mancata scadenza:cinque giorni, 10 giorni o altro. Se non si effettua un pagamento entro tale periodo di grazia, il creditore ha il diritto di riprendere possesso del veicolo. In sostanza si tratterebbe della cancellazione del prestito. Ciò accade raramente con un mancato pagamento perché il creditore non vuole la tua auto; vuole i tuoi soldi. Tuttavia, è logico che un prestatore possa essere meno comprensivo nei confronti dei prestiti senza interessi. D'altra parte, il creditore non ti toglierà il tuo accordo con interessi dello 0% per un ritardo nel pagamento. In altre parole, non pagherai improvvisamente il 5% di interesse sul tuo prestito con TAEG 0% perché sei in ritardo con il pagamento.
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Spesso, dove trovi un'offerta APR dello 0%, troverai anche un'offerta di cashback o bonus in contanti. Cioè, ti viene data la possibilità di scegliere tra un finanziamento APR dello 0% o un importo di rimborso. Dovrai fare un po’ di calcoli per decidere quale è più vantaggioso per te. Le grandi offerte di rimborso in questo momento sono difficili da trovare quanto i prestiti con TAEG 0% e potresti dover agire rapidamente quando trovi un accordo.
Il fattore determinante principale sarà quanto intendi finanziare. Un tasso di interesse dello 0% è un affare molto più grande quando si finanziano $ 30.000, rispetto a quando si prendono in prestito $ 10.000. I bonus cashback sono un importo standard:diciamo $ 1.000. Otterrai tale importo sia che tu finanzi $ 30.000 o $ 10.000. Il problema è:quale tasso di interesse dovrai pagare per prendere i contanti anziché l'APR 0%? È qui che entrano in gioco i conti.
Manteniamo le cose semplici e diciamo che finanzierai $ 20.000. Il prestito auto allo 0% ha una durata di 36 mesi. Pagherai circa $ 556 al mese, per un totale di $ 20.000 alla fine di 36 mesi. Se prendi il cashback di $ 1.000, diciamo che finanzierai $ 20.000 al 5% per 60 mesi. Ciò equivale a circa $ 377 al mese o un totale di $ 22.620 in 60 mesi. La differenza rispetto alla durata del prestito di $ 2.620, meno i $ 1.000 di rimborso, o $ 1.620 in più che pagheresti in interessi con l'accordo di rimborso.
Naturalmente, la grande domanda è:puoi, o vuoi, spendere $ 556 al mese per il prestito senza interessi? Questa è una domanda alla quale solo tu puoi rispondere. Il nostro consiglio è:se puoi, dovresti farlo.
Attualmente, uno degli aspetti più impegnativi per ottenere un prestito auto con TAEG dello 0% è trovare le offerte. Ad esempio, la scorsa settimana potrebbero essere state disponibili alcune offerte di prestito senza interessi. Ma gli incentivi delle case automobilistiche scadono, proprio come gli sconti, le offerte speciali e le promozioni per altri prodotti di consumo.
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Solo i mutuatari con credito placcato in oro di solito si qualificano per accordi di finanziamento APR 0%. Ciò significa che hai bisogno di un punteggio di credito nella categoria Super Prime che Experian fissa a 781-850. Inoltre, alcune società finanziarie vincolate non prendono in considerazione un mutuatario al di sotto della soglia di 800 per un prestito senza interessi.
Se un finanziatore scava più a fondo del tuo punteggio di credito, probabilmente peserà anche il rapporto tra il tuo debito e il tuo reddito annuale, la tua storia lavorativa e la cronologia dei pagamenti.
Detto questo, gli istituti di credito stabiliscono i propri parametri per la concessione di prestiti. Esaminano i mutuatari caso per caso e prendono decisioni in base alle proprie esigenze. Anche se hai intenzione di richiedere un prestito APR 0%, dovresti contattare la tua banca o cooperativa di credito e ottenere la pre-approvazione, o almeno la prequalificazione, per il veicolo che stai considerando. Sapere quanto costerà il tuo finanziamento è una buona informazione quando si valutano le offerte nell'ufficio commerciale del rivenditore.
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Siamo grandi sostenitori dell’utilizzo gratuito dei soldi degli altri. Ciò è particolarmente vero quando parliamo di migliaia di dollari per un’auto. La nostra risposta generale è sì, valgono i prestiti a tasso zero. Tuttavia, utilizzare gratuitamente il denaro di qualcun altro potrebbe essere l’unico vantaggio. Quindi, ecco alcuni pro e contro dei prestiti auto senza interessi.
Secondo Bankrate.com, il tasso di interesse medio su un prestito per un’auto nuova a 60 mesi nell’aprile 2025 era del 7,42%. Poiché si tratta di un tasso medio, ci sono istituti di credito tradizionali che comandano il 10% o più. Se la tua storia creditizia è priva di imperfezioni, probabilmente farai meglio della media. Tuttavia, maggiore è il numero di problemi nel tuo rapporto di credito e minore è il tuo punteggio di credito, maggiore sarà il tasso di interesse.
Il costo dei prestatori di denaro presi in prestito dalla Federal Reserve per prestarti è rimasto stabile nel 2025; di conseguenza, il tasso di interesse medio pagato dai consumatori è rimasto pressoché invariato. La maggior parte degli esperti, come quelli di Experian e Bankrate, non sono ottimisti sul fatto che il tasso di interesse medio del prestito auto diminuirà molto nel 2025, se non del tutto. Infatti, Experian prevede una probabilità del 30% circa che il tasso di interesse medio aumenti.
Anche se al momento non ci sono molte offerte di finanziamento per auto senza interessi, puoi comunque trovare alcune offerte vantaggiose. Con il calo della domanda e il miglioramento delle scorte, sempre più case automobilistiche offrono offerte speciali di finanziamento allettanti. Inoltre, poiché gli anni modello cambiano tra la fine dell'estate e l'inizio dell'autunno, di solito è possibile ottenere qualche affare finanziario sulle auto dell'anno modello in uscita.
Anche in caso di tassi di interesse fluttuanti è possibile trovare offerte su modelli con tassi di interesse inferiori al 5%. Questo vale anche per i marchi più severi come Toyota e Honda.
Sosteniamo che anche se i termini del prestito sono più brevi e i pagamenti mensili più alti, la cosa sensata da fare è optare per un interesse dello 0% quando possibile. Tuttavia, alcune considerazioni sono più importanti dell’acquisto di un’auto rigorosamente al tasso di interesse dello 0%. Ad esempio, se la tua famiglia ha bisogno di un SUV a 3 file ma puoi ottenere un prestito con interessi dello 0% su un SUV a 2 file, dovresti stringere i denti e ottenere il miglior accordo di finanziamento possibile sul veicolo a 3 file. Ma quando trovi un veicolo che soddisfa tutti i requisiti indispensabili con un finanziamento allo 0%, quella sarà la nostra scelta ogni volta.
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