Quando il tuo punteggio di credito sembra meno che stellare, può comportare un prestito auto ad alto interesse e cattivo credito. Potrebbe anche metterti in doppio guaio richiedendoti di rivolgerti a una concessionaria di auto con cattivo credito - uno dei cosiddetti punti vendita "compra qui, paga qui" o quelli che agiscono come rivenditori e ti prestano i soldi a tassi di interesse elevati .
Non c'è modo di aggirarlo:un cattivo punteggio di credito e una scarsa storia creditizia possono creare problemi quando si acquista un'auto nuova o usata. Che cos'è un punteggio di credito buono e cattivo? Diamo un'occhiata.
I punteggi di credito buono e cattivo vengono determinati dalle tre grandi agenzie di segnalazione del credito:Equifax, TransUnion ed Experian. Queste agenzie di rendicontazione creditizia tengono traccia delle tue abitudini di spesa e di pagamento e valutano di conseguenza la tua solvibilità.
Il sistema di rating risulta in un punteggio FICO, acronimo di Fair Isaac Corporation, una società di analisi del credito con sede in California.
I punteggi FICO vanno da "Scarso" a "Eccezionale".
Secondo Experian, circa il 67% degli americani ha ricevuto punteggi FICO "buoni" pari o superiori a 670 nel 2020. Nel 2021, l'agenzia di credito ha affermato che il punteggio FICO medio era 714. Se il punteggio di credito scende al di sotto del livello "Buono" e se influenzato a causa di fattori come l'attuale pandemia, potrebbe essere una sfida ottenere un buon prestito auto con cattivo credito.
Ma non è impossibile.
Potrebbero esserci alcune cose impossibili nella vita, ma ottenere un prestito auto se hai un cattivo credito non deve essere una di queste. Gli acquirenti di auto con punteggi di credito scadenti riescono a ottenere l'approvazione per gli acquisti di auto tutto il tempo. Ci vuole solo una pianificazione ponderata per ottenere il prestito che desideri e l'auto di cui hai bisogno.
Mentre le auto per cattivo credito esistono presso i concessionari "compra qui, paga qui", i concessionari di auto tradizionali offrono anche prestiti con tassi di interesse più elevati e questa è l'opzione migliore in generale (continua a leggere per scoprire perché).
Non dimenticare:puoi guardare anche le auto usate di una concessionaria.
Ottenere un prestito auto con cattivo credito richiede di ricordare quanto segue:
Vale la pena ripetere quest'ultimo punto:tieni sotto controllo le tue aspettative con la tua storia creditizia. In altre parole, non è intelligente volere un incrociatore di lusso di costruzione straniera quando il tuo budget e la tua solvibilità sono più in linea con l'acquisto di un modello domestico del secondo proprietario che potrebbe essere un livello di allestimento o due in meno rispetto al top della linea.
Ci sarà tempo per quello più tardi.
Le banche e altri istituti di credito si occupano di fare soldi con i soldi. Ciò accade prestando ad altri e addebitando interessi per l'utilizzo dei fondi. Come per la maggior parte delle cose nella vita, i rapporti con banche e istituti di credito si basano sulla fiducia. I prestatori in genere si fidano dei potenziali acquirenti con eccellenti rating creditizi e un record di puntualità nel pagare le bollette in tempo.
D'altra parte, le banche non si fidano quasi tanto dei mutuatari con crediti scadenti e coprono le loro scommesse addebitando tassi di interesse molto più alti per un prestito auto. Tuttavia, i prestiti auto per crediti inesigibili esistono per gli acquirenti presso le concessionarie tradizionali. I termini sui prestiti inesigibili hanno più restrizioni rispetto all'altra estremità dello spettro del prestito auto. Controlla la tua concessionaria locale e chiedi informazioni sui prestiti collegandoti al loro dipartimento finanziario per auto.
L'acquisto di un'auto con un cattivo credito può essere un percorso per ottenere un punteggio di credito migliore. Ma è meglio non commettere errori nella scelta di un veicolo più costoso di quello che puoi permetterti. Un tale caso di mordere più di quanto puoi masticare può danneggiare il tuo futuro benessere finanziario.
Un'altra cosa da considerare è che dopo circa un anno di pagamenti tempestivi sul tuo prestito auto, il tuo punteggio di credito probabilmente migliorerà. Con il tuo punteggio di credito in aumento, potresti essere in grado di rifinanziare il prestito, questa volta a un tasso di interesse inferiore.
Il consiglio numero uno per ottenere il miglior prestito auto è sapere quanto può essere cattivo il tuo credito. Determinare il tuo punteggio FICO è un buon inizio, ma risulterà dal tuo rapporto di credito.
Se puoi vivere senza un'auto nell'immediato futuro, fai del tuo meglio per migliorare prima il tuo punteggio di credito.
Adottare misure e valutare la possibilità di ottenere assistenza da agenzie nazionali di consulenza creditizia senza scopo di lucro come Take Charge America (TCA), un servizio di consulenza creditizia con sede a Phoenix o Servizi di consulenza creditizia al consumo ad Atlanta.
Queste agenzie di consulenza creditizia possono aiutare le persone con scarso credito consolidando i pagamenti a tassi di interesse ridotti. Possono aiutarti a tornare su solide basi finanziarie prima che se avessi continuato a saldare il tuo debito in modo tradizionale.
Migliorare il tuo credito prima di acquistare un'auto potrebbe non essere il piano esatto una volta che la vita si mette in mezzo.
"Ci sono momenti in cui è necessario acquistare un'auto prima che i rating del credito possano essere migliorati", afferma Michael Sullivan, consulente finanziario personale di TCA. “Mantenere un lavoro può richiederlo, o una condizione medica può renderlo critico. Un consumatore con scarso credito spesso può ancora ottenere credito, ma deve stare attento."
Un cofirmatario con un buon credito mostra che gli altri credono in te, quindi forse dovrebbe farlo anche il prestatore. Se possibile, verifica con un amico, un parente, un mentore o qualcun altro che ti starà accanto in questo momento di bisogno.
Oltre all'acquisto di un'auto adatta alle tue esigenze e ai tuoi mezzi, altri fattori possono aiutarti, soprattutto quando si confrontano le offerte di prestiti auto. Prova questi suggerimenti.
I consumatori possono accedere ai loro rapporti di credito gratuitamente. I rapporti di credito sono disponibili online dalle tre agenzie di segnalazione del credito (Equifax, TransUnion ed Experian) nonché tramite AnnualCreditReport.com.
Dopo aver ricevuto il rapporto di credito, verificare la presenza di errori e frodi. Non stavi chiedendo che una carta di credito fosse inviata a una casella dell'ufficio postale degli Stati Uniti a Sturgis, nel South Dakota? O una cronologia dei pagamenti appartenente a John F. Doe è entrata nella storia creditizia di John P. Doe?
Dopo aver controllato la tua storia creditizia, saprai a che punto sei prima di andare in un concessionario e dover ascoltare quelle che potrebbero essere cattive notizie da una terza parte. Ci siamo stati, l'abbiamo fatto e abbiamo la maglietta, che per fortuna non si adatta più.
Ricorda, la conoscenza è potere.
Proprio come la tua storia creditizia non è andata a sud durante la notte, ci vorrà del tempo per migliorare. Quanto tempo dipende dalla gravità delle delinquenze e dal tuo livello di dedizione. Secondo Experian, potrebbero volerci da diversi mesi a diversi anni, anche se la tua ultima auto è stata recuperata. Incassi e ritardi di pagamento rimangono nel tuo rapporto di credito per sette anni, mentre i fallimenti del Capitolo 7 rimangono su di essi per un massimo di 10 anni, ha affermato l'agenzia di credito.
STORIE CORRELATE:cosa fare se non riesci a effettuare il pagamento dell'auto
Quindi ci vuole pazienza, impegno e anche alcuni suggerimenti utili.
Storie di acquisto di auto correlate:
