Cosa succede quando vuoi ottenere un'assicurazione auto per un veicolo senza valore contabile:puoi ottenere una copertura per collisione per questo?
Spesso la risposta è sì. Ma potrebbe non avere sempre senso farlo.
La copertura per collisione paga fino al valore in contanti effettivo (ACV) di un'auto se danneggiata in un evento coperto. Gli assicuratori utilizzano siti come Kelley Blue Book e altri che forniscono informazioni sui prezzi delle auto usate per determinare quanto vale un veicolo.
Prima di acquistare una copertura per collisione, è essenziale capire come funziona, quanto vale la tua auto e quanto denaro potresti ricevere dalla compagnia assicurativa se devi presentare un reclamo.
La copertura per le collisioni aiuta a pagare le riparazioni del veicolo, fino all'attuale valore di mercato dell'auto, in caso di incidente. Ma prima devi pagare la franchigia. Ad esempio, supponiamo che tu abbia una franchigia di $ 500 e $ 2.000 di danni alla tua auto. Devi pagare per i primi $ 500 di danni. E la compagnia di assicurazioni pagherà i restanti $ 1.500.
Se il danno supera il valore dell'auto, il tuo assicuratore scriverà un assegno per l'ACV meno la franchigia.
Ci sono due ragioni principali per cui un'auto potrebbe non avere un valore contabile:è troppo vecchia o è una custom build o un'auto classica. Indipendentemente dalla situazione in cui ti trovi, determinare il valore dell'auto può essere facile come inserire il numero di targa del tuo veicolo o l'anno, la marca e il modello.
Un nuovo studio mostra che le persone guidano le auto più a lungo e, a causa di molti fattori economici, le auto usate continuano a scarseggiare, aumentando i valori. Quindi il valore contabile della tua auto usata due anni fa potrebbe essere centinaia, se non migliaia in più nel 2021.
Alcuni modi in cui la compagnia di assicurazioni può determinare l'ACV di un'auto più vecchia senza valore contabile è guardare quanto segue:
La copertura delle collisioni per questi tipi di auto viene scritta in base al valore dichiarato. "Il proprietario del veicolo e la compagnia di assicurazioni devono venire a patti e dire che questo è ciò a cui stiamo valutando l'auto", ha detto Raymond. "Qualunque cosa accada, questa è la base di valutazione su cui paghiamo."
Il modo in cui viene determinato il valore dichiarato dipende da diverse cose.
Il prezzo che pagherai per la copertura in caso di collisione varia ampiamente in base a molteplici fattori, tra cui il valore dell'auto che stai assicurando, la tua storia di guida, l'età, la compagnia assicurativa e molti altri.
Page dice che potresti essere in grado di ottenere una copertura per collisioni per meno di $ 100 all'anno su un'auto che vale solo circa $ 1.000. Ma Raymond afferma che una polizza potrebbe comunque costarti da $ 800 a $ 1.200 all'anno, anche per un veicolo di basso valore.
Se hai una build personalizzata o classica, in genere pagherai di più perché il valore dell'auto è più alto.
Se ha senso assicurare un'auto senza valore contabile dipende da quanto vale l'auto, dal premio assicurativo e dalla franchigia. Se il tuo premio annuale e i costi deducibili sono superiori a quanto pagherebbe la compagnia di assicurazione se presenti una richiesta, potrebbe non avere senso. Ma se hai un veicolo di alto valore, probabilmente ne vale la pena.
Se stai cercando di entrare in collisione per un'auto più vecchia, "Preparati a farti colpire duramente dalla realtà quando parli di valutazione del tuo veicolo se non è un'auto costruita su misura", ha detto Raymond. “Le vecchie auto di solito sono più preziose per il guidatore di quanto non lo siano per il mercato. Potrebbe essere difficile trovare una copertura per danni fisici per quelle auto più vecchie".
E anche se riesci a trovare una copertura, spesso non consiglia di assicurarla per danni fisici. "L'aggiunta di una polizza potrebbe renderla molto proibitiva in termini di costi", afferma.
Ma Page dice che non è sempre vero. “La maggior parte delle compagnie [di assicurazioni] sono abbastanza generose in termini di liquidazione dei sinistri con il Blue Book Value. Se volessi permutare la tua auto o venderla a un privato, quei valori saranno inferiori a quelli che otterresti da una richiesta di indennizzo assicurativo."
In definitiva, la decisione di ottenere la copertura in caso di collisione è una decisione personale che devi prendere. "Il nostro approccio sarebbe solo quello di avere una conversazione davvero onesta e trasparente con il cliente sul compromesso matematico e su come verrebbe gestito il reclamo e lasciare che decidano quale rischio finanziario sono disposti ad assumersi", afferma Page.
