Potrebbe capitarti di rimanere indietro con i pagamenti a credito. Perché è importante: C'è solo un certo limite a stringere la cinghia che puoi fare, giusto? Il tuo punteggio di credito precipiterà se perdi i pagamenti o subisci un recupero. Dovrai affrontare una dura battaglia finanziaria se avrai bisogno di acquistare un'auto in mezzo a un tale caos. A seconda di quanto è basso il tuo punteggio di credito, potresti dover rimboccarti le maniche e diventare creativo.
Risolvendo questo problema, stabiliremo cos'è un punteggio di cattivo credito. Oltre a ciò, ti diremo come proteggere il tuo punteggio di credito e il tuo rapporto. Vuoi trovare finanziatori disposti a concedere un prestito? Elenchiamo suggerimenti per individuare finanziatori disposti a elaborare i termini del prestito. Inoltre, forniremo idee su come migliorare la forma del tuo punteggio di credito. C'è molta strada da percorrere, quindi cominciamo.
Un prestito auto con cattivo credito è per quelli con un punteggio di credito inferiore a 600. In altre parole, i mutuatari hanno a che fare con difficoltà finanziarie e una storia creditizia distorta. Non è che non puoi ottenere un prestito auto, ma farlo sarà più impegnativo. Il risultato finale: Alcuni istituti di credito rischieranno i mutuatari con punteggi di credito bassi. Tuttavia, trovarli e convincerli a fare il salto richiede impegno.
Suggerimento professionale: Il tasso di interesse (il costo del prestito) è la più grande differenza comune tra un prestito auto con cattivo credito e un prestito a qualcuno con un punteggio di credito elevato. Sì, potrebbero esserci altre differenze da prestatore a prestatore, come requisiti di acconto più elevati. Tuttavia, l’unica costante sono i tassi di interesse più elevati per i prestiti inesigibili. In altre parole, più basso è il tuo punteggio di credito, maggiore è il tasso di interesse. Lo spieghiamo di seguito.
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Un punteggio di credito inferiore a 600 renderà senza dubbio più complicato e costoso ottenere un prestito auto. Tuttavia, non esiste una regola ferrea per determinare esattamente dove si trova la linea di demarcazione tra un punteggio di credito buono e uno cattivo. Indipendentemente dal modello di punteggio di credito – e ce n’è più di uno – qualsiasi punteggio inferiore a 650 innesca tassi di interesse notevolmente più alti, un esame più attento della tua storia creditizia e talvolta requisiti di acconto più elevati.
Visualizzando i loro punteggi in un intervallo compreso tra 300 e 850, VantageScore e FICO (Fair Isaac Corp.) sono i due modelli di punteggio del credito più utilizzati. Perché è importante: Sebbene utilizzino lo stesso intervallo di punteggi, segmentano tale intervallo in modo diverso quando valutano lo stato creditizio di un mutuatario (ne parleremo più avanti).
La maggior parte degli istituti di credito considera più favorevolmente i mutuatari con un punteggio di credito pari o superiore a 661. Secondo gli esperti di credito al consumo di Experian, 661-780 è Prime e i punteggi compresi tra 781 e 850 sono Super Prime. Nel secondo trimestre del 2025, il punteggio di credito medio per il finanziamento di un'auto nuova era di 757, mentre era di 690 per il finanziamento di un'auto usata.
Il risultato finale: Un punteggio di credito debole non è sempre la questione decisiva. I finanziatori esaminano altri fattori oltre al tuo punteggio di credito.
Suggerimento professionale: Molti istituti di credito utilizzano le proprie formule interne quando valutano i mutuatari in base al loro numero FICO o VantageScore. In altre parole, in un dato momento, probabilmente avrai diversi punteggi di credito calcolati dagli istituti finanziari che utilizzi, dai tuoi creditori e dalle tre principali agenzie di credito. Sebbene questi punteggi possano differire, è probabile che siano tutti entro 10 o 15 punti l'uno dall'altro.
Le discussioni sul punteggio di credito si concentreranno su quelle prodotte da VantageScore o FICO. Sì, entrambi utilizzano un sistema numerico che inizia con 300 in basso e 850 in alto. Tuttavia, VantageScore ha quattro categorie di punteggio, mentre FICO ne ha cinque. Le differenze non finiscono qui. Inoltre, valutano in modo diverso le informazioni sul credito, come i tipi di credito, la percentuale di credito disponibile utilizzata, la cronologia dei pagamenti e altri fattori.
Ecco come tagliano le loro torte numeriche.
Secondo Bankrate, ecco le categorie che prendono in considerazione nel calcolo di un punteggio di credito e l'enfasi in percentuale che assegnano a ciascuna.
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Quando richiedi un prestito per un'auto con un credito debole, ti verrà gravato un tasso di interesse più elevato e avrai bisogno di un acconto sostanziale.
Il tasso di interesse è ciò che il creditore addebita al mutuatario per l’utilizzo del suo denaro. È espresso in percentuale. Ad esempio, TAEG del 4,5% (tasso percentuale annuo). Perché è importante: Più alta è la percentuale, più costoso sarà il prestito. Un comitato della Federal Reserve americana fissa il tasso di interesse per i prestiti overnight tra le banche. Le banche quindi utilizzano tale tasso per decidere quale tasso di interesse addebitare per carte di credito e prestiti. Quando la Fed aumenta il tasso di riferimento, i finanziatori in genere seguono. Tuttavia, c’è di più. Gli istituti di credito basano anche il tasso di interesse che pagherai sul livello di rischio che poni. Il risultato finale: Più la tua storia creditizia è incasinata, maggiore è il rischio che rappresenti. Un punteggio di credito debole equivale a un grosso rischio.
Sempre secondo Experian, nel secondo trimestre del 2025, il tasso di interesse medio sulle auto nuove per i mutuatari Super Prime (781-850) era del 5,27%. Per i Subprime (501-600) è stato del 13,38%. Era ancora più alto per Deep Subprime (sotto 500) al 15,97%. Considerando tutti i punteggi, i TAEG medi nel periodo sono stati del 6,8% per i prestiti per auto nuove e dell'11,5% per i prestiti per auto usate.
Il rischio è anche il motivo principale per cui un finanziatore richiede un acconto da un potenziale mutuatario. Perché è importante: Un acconto è la quantità di skin che hai nell'affare. I mutuatari che hanno versato un acconto considerevole hanno meno probabilità di interrompere i pagamenti del prestito perché sono investiti nel prestito. Se non pagano il prestito auto, rischiano di perdere l'auto e il denaro inizialmente versato. Inoltre, in caso di inadempienza, la perdita finanziaria del creditore non sarà così significativa perché ha ricevuto una parte considerevole del valore originale dell'auto come acconto.
Suggerimento professionale: Un acconto maggiore darà al creditore ulteriore sicurezza che effettuerai i pagamenti come concordato. Perché è importante: Se l'acconto è sufficientemente elevato, potresti ottenere un tasso di interesse inferiore.
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Ecco la buona notizia:probabilmente puoi ottenere un prestito anche con un punteggio di credito debole. Perché è importante: I termini del prestito potrebbero non essere ideali, ma se desideri disperatamente finanziare un veicolo, è probabile che tu possa trovare un prestatore. Secondo Experian, circa il 10,5% di tutti i prestiti e leasing automobilistici nel secondo trimestre del 2025 sono stati finanziati da parcheggi buy-here, pay-here (BHPH) o altri istituti di credito non tradizionali. I mutuatari con punteggi di credito compresi tra 501 e 600 rappresentavano poco più del 15% di tutti i prestiti e leasing di auto nuove e usate. I mutuatari con punteggi di credito inferiori a 500 rappresentavano circa il 2% dei mercati di leasing e prestiti.
Un punteggio di credito è un'istantanea della tua solvibilità in un dato momento. Perché è importante: Il tuo punteggio di credito può cambiare in meglio o in peggio da un giorno all'altro. Devi conoscere il tuo attuale punteggio di credito prima di intraprendere la tua ricerca di finanziamento.
Suggerimento professionale: Per legge, hai diritto a rapporti di credito gratuiti da ciascuna delle tre principali agenzie di credito nazionali:Experian, TransUnion ed Equifax. Ti consigliamo di acquistarne uno da tutti e tre gli uffici, disponibile settimanalmente tramite AnnualCreditReport.com. La tua storia creditizia e il tuo punteggio possono differire da un ufficio all'altro.
Mentre richiedi il tuo punteggio di credito, richiedi anche il tuo rapporto di credito gratuito a ciascuno. Assicurati che tutte le informazioni su ciascun rapporto di credito siano corrette perché possono apparire degli errori. Ogni ufficio dispone di una procedura per segnalare gli errori nel rapporto di credito per farli correggere.
Suggerimento professionale: È necessario rivedere i rapporti di credito di tutte e tre le principali agenzie di credito. Perché è importante: Raccolgono le loro informazioni separatamente. Ciò significa che le informazioni fornite agli istituti di credito non sono sempre le stesse. È possibile che su un report venga visualizzato un errore che non viene visualizzato sugli altri due. Allo stesso modo, correggere un errore su un rapporto non lo correggerà sugli altri due.
Puoi aumentare il tuo punteggio di credito di diversi punti piuttosto rapidamente occupandoti di alcuni problemi sul tuo rapporto di credito.
Prima di acquistare un'auto, calcola esattamente la quantità di auto che puoi permetterti. Perché è importante: Ciò è ancora più critico quando si ha un credito debole. Non acquistare più auto del necessario. Inoltre, budget per tutti i costi di proprietà, come carburante, assicurazione, tasse, manutenzione e così via. Mantieni i costi realistici. Il risultato finale: È più probabile che un finanziatore finanzi un'auto entry-level a prezzi accessibili piuttosto che una costosa.
Suggerimento professionale: Utilizza il nostro calcolatore dell'accessibilità dell'auto per vedere quanto puoi permetterti di pagare per un'auto nuova o usata.
Ripetiamo:per ottenere un prestito con un punteggio di credito debole sarà necessario un acconto. Il compito può sembrare impossibile se si fatica da stipendio a stipendio; tuttavia, maggiore è l'acconto, maggiori sono le probabilità che un prestatore ti scommetta.
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Devi esaurire tutte le opzioni nella tua ricerca di un prestito auto se hai un cattivo credito. Banche, cooperative di credito, società finanziarie, BHPH e qualsiasi altro prestatore legale che puoi trovare. Anche se un prestatore si offre di prequalificarti per il prestito, prendi le informazioni e controlla un altro prestatore o due. Perché è importante: Un accordo finanziario migliore potrebbe essere dietro l’angolo. Ogni frazione di punto percentuale che puoi eliminare dal tasso di interesse ti fa risparmiare denaro.
Se il tuo punteggio di credito è almeno 600, controlla i finanziamenti offerti negli uffici commerciali delle concessionarie di automobili nuove. Perché è importante: Nessuno sarà più motivato del direttore aziendale di una concessionaria. È probabile che, qualunque sia il marchio rappresentato dal rivenditore, abbia una società finanziaria vincolata. Questa è una società di proprietà di un produttore di automobili, come Ford Motor Credit. Tuttavia, oltre alla società di finanziamento vincolata, la maggior parte dei concessionari ha diversi prestatori più piccoli a chiamata rapida. Questi istituti di credito potrebbero avere requisiti più rilassati rispetto alla tipica banca o cooperativa di credito.
Suggerimento da professionista :Se viene rifiutato il finanziamento, porre sempre al rappresentante questa domanda:“Cosa dovrei fare per avere diritto a questo prestito?” Non c'è molto che puoi fare per un recente fallimento o recupero di possesso nella tua storia creditizia. Tuttavia, forse un acconto maggiore o il pagamento di un debito in riscossione potrebbero risolvere il problema. In ogni caso, la risposta potrebbe aiutarti nel tuo prossimo tentativo.
Garantire un cofirmatario è un'Ave Maria che generalmente non consigliamo perché riteniamo che sia una cattiva idea per te e il cofirmatario. Tuttavia, a volte sei costretto a seguire la migliore cattiva idea. Perché è importante: Un cofirmatario è qualcuno con un credito solido che garantisce il prestito. Cioè, il co-firmatario si assumerà i pagamenti se non li effettui o non puoi effettuarli. Di conseguenza, se inizi a mancare i pagamenti, la tua relazione sarà messa a dura prova. Ti consigliamo di evitare un cofirmatario, se possibile.
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I finanziatori considerano anche altri fattori quando valutano un mutuatario. Perché è importante: Se sei forte almeno nella maggior parte delle aree menzionate in precedenza, un punteggio di credito debole perde un po’ del suo impatto. In altre parole, alcuni istituti di credito potrebbero considerarti meno rischioso di quanto indicato dal tuo punteggio di credito. I tipi di prestatore che elenchiamo di seguito coprono la gamma. Nella ricerca di un prestito per cattivo credito, dovresti iniziare la ricerca dall'inizio dell'elenco e procedere verso il basso.
Suggerimento professionale: Se scegli l'opzione BHPH, prova a farlo con un rivenditore che segnala i suoi prestiti BHPH a un ufficio di credito. Perché è importante: Guadagnerai credito se effettui i pagamenti in tempo, aumentando il tuo punteggio di credito.
Di fronte a finanziamenti inesigibili, non dare nulla per scontato.
Nota del redattore:abbiamo aggiornato questo articolo dopo la sua pubblicazione iniziale.
