Bentornati al podcast di Accenture Insurance Influencers, in cui intervistiamo alcuni esperti del settore sulle tendenze che plasmano il futuro del settore:intelligenza artificiale (AI), innovazione e strumenti per consentire il rilevamento delle frodi. Il nostro primo ospite è Ryan Stein, direttore esecutivo delle polizze assicurative e dell'innovazione dell'assicurazione auto presso l'Insurance Bureau of Canada (IBC).
Nell’ultimo episodio, Ryan ha spiegato che c’è un presupposto alla base delle nostre attuali polizze assicurative auto:che la colpa sia degli esseri umani. Tuttavia, non appena un veicolo automatizzato subisce un incidente stradale, ciò aumenta la possibilità non solo di una richiesta di risarcimento all'assicurazione auto, ma di una richiesta di risarcimento per responsabilità sul prodotto. In questo episodio discutiamo della proposta di IBC su come colmare questo divario, consentire l’innovazione e proteggere i consumatori da processi di reclamo prolungati.
La seguente trascrizione è stata modificata per motivi di lunghezza e chiarezza.
Nel nostro ultimo episodio, hai parlato della necessità che gli assicuratori esaminino in modo proattivo l'aggiornamento delle leggi sull'assicurazione auto prima che i veicoli automatizzati raggiungano le strade in massa. Perché è importante?
Se aspetti che ci sia una massa di veicoli automatizzati sulla strada, è troppo tardi. È importante iniziare a considerare questi problemi man mano che questi veicoli iniziano a uscire dalla catena di montaggio uno alla volta.
Non vuoi che le persone ferite in una collisione debbano affrontare una lunga procedura di richiesta di risarcimento – e tra l'altro, nessuno vuole trovarsi in una situazione di richiesta di risarcimento fin dall'inizio – quindi vuoi che le leggi rendano tutto quanto più giusto e rapido possibile. E quando vedi un nuovo tipo di rischio, in questo caso i veicoli automatizzati e la minaccia che le persone debbano affrontare un contenzioso sulla responsabilità del prodotto, vuoi essere in grado di affrontarlo il prima possibile.
Nel Regno Unito, il governo ha approvato una legislazione per affrontare proprio questo problema. Si sono resi conto che le persone inizieranno a utilizzare veicoli automatizzati e quando si verifica una collisione, non sarà più così chiaro. È stata la persona a provocarlo? È stata la tecnologia a provocarlo? Era una combinazione di entrambi? Inoltre, l'intero processo volto a individuare la causa e a risarcire le persone ferite sarebbe stato molto più complesso e non volevano che le persone restassero sedute in quello che poteva sembrare un processo senza fine.
Pertanto, il governo del Regno Unito ha approvato un atto legislativo che crea un'unica polizza assicurativa che copre una richiesta di risarcimento o fornisce copertura se il veicolo automatizzato ha causato la collisione, indipendentemente se si trattava della persona che lo utilizzava o della tecnologia automatizzata.
E cosa significa questo per chi è coinvolto in un incidente che coinvolge un veicolo automatizzato?
Ciò significa che la persona ferita deve solo dimostrare di essere stata ferita e che è stato il veicolo automatizzato a causare l'incidente. Non devono entrare nella negoziazione se si tratti della persona o della tecnologia, perché in tal caso si avrebbero diverse compagnie assicurative che rappresentano tutti i diversi interessi coinvolti.
Funziona così:se un veicolo automatizzato provoca un incidente, l’assicuratore del veicolo automatizzato risarcisce il sinistro e lo risarcisce. Se si scopre che è stata la tecnologia a provocarlo – e non la persona che possedeva il veicolo – la compagnia assicurativa che ha pagato il sinistro potrebbe tentare di recuperare il pagamento dal produttore del veicolo o dal fornitore di tecnologia. È qui che si svolge la discussione sulla responsabilità del prodotto.
La polizza assicurativa unica consente di separare il danneggiato dal discorso della responsabilità da prodotto. Li risarcisci e loro vanno avanti con la loro vita, e poi la compagnia assicurativa e il produttore del veicolo o il fornitore di tecnologia scoprono esattamente quale ne è stata la causa. Se hanno bisogno di trasferire denaro tra loro due, lo faranno.
Alla fine sta cercando di risolvere il problema delle richieste. Non vuoi che le persone ferite debbano essere coinvolte in un contenzioso lungo e costoso sulla responsabilità del prodotto. La polizza assicurativa unica affronta questo problema, e il gruppo di lavoro di IBC e IBC nel suo complesso ritengono che ci sia molto merito in questo. E la proposta che abbiamo inserito nel nostro documento presenta alcune differenze ma è modellata sulla soluzione del Regno Unito.
Mi risulta che IBC abbia valutato anche altre opzioni. Quali sono stati gli altri approcci che hai preso in considerazione?
Il primo era semplicemente lo status quo, mantenendo la legislazione e il regolamento così come sono. E il nostro gruppo di lavoro ha deciso che ciò non era adeguato:che le persone sarebbero rimaste bloccate in contenziosi complessi e prolungati sulla responsabilità del prodotto, e ciò semplicemente non era accettabile. La politica pubblica in materia assicurativa dovrebbe riguardare un risarcimento giusto e rapido.
Poi hanno esaminato l'assicurazione completa senza colpa. Ciò significa che non c’è più alcuna responsabilità. Le persone non si fanno più causa a vicenda. Raccogli se sei ferito. Ricevi tutte le spese mediche e di sostituzione del reddito dalla tua compagnia assicurativa –– e in un mondo automatizzato, questo ha molto senso. Se elimini l'intero aspetto delle cause legali, ti libererai del problema della responsabilità del prodotto e le persone verranno semplicemente risarcite dai propri assicuratori.
In un mondo in cui tutti i veicoli sono automatizzati, l’assicurazione senza colpa potrebbe avere molto senso. Ma in un mondo in cui questi veicoli usciranno dalla catena di montaggio uno alla volta, ciò non ha senso. In primo luogo, non vuoi imporre a tutti il tipo di assicurazione senza colpa e, in secondo luogo, ci saranno ancora molte persone che guidano veicoli convenzionali. Quindi hai bisogno di una polizza assicurativa che funzioni sia per le polizze convenzionali che per i veicoli convenzionali e automatizzati.
Quindi, immagino che ci siano due ragioni per cui ai nostri membri piace la polizza assicurativa unica.
Giusto. E quindi questa è la prima parte del quadro, ovvero la polizza assicurativa unica. La seconda parte richiedeva un accordo di condivisione dei dati con i produttori, i proprietari e gli assicuratori dei veicoli. Cosa comporta?
Questi veicoli raccolgono molti dati e, dopo una collisione, senza dubbio alcuni di questi dati aiuteranno a determinare quale sia stata la causa della collisione. Riteniamo quindi che i produttori di veicoli dovrebbero condividere una serie di dati prescritti che aiutino a determinare quale sia stata la causa. Quindi, ad esempio, lo stato automatizzato del veicolo era attivato o disattivato? Qual era la velocità del veicolo? Il luogo della collisione? E condividevano questi dati con i proprietari dei veicoli o con le persone coinvolte nella collisione e con le loro compagnie assicurative.
Se riesci a capire la causa, puoi iniziare a risolvere il sinistro e assicurarti che chiunque sia ferito o abbia bisogno di riparare il proprio veicolo possa essere risarcito rapidamente. E nel modello di polizza assicurativa unica di cui abbiamo parlato, se la causa fosse legata alla tecnologia, c'è l'opportunità per l'assicuratore che ha pagato il sinistro di recuperare parte dei pagamenti dai fornitori di tecnologia di produzione del veicolo.
Pertanto, sapere se il veicolo è in modalità automatizzata o meno, se la persona ha preso il controllo o meno:tutto ciò aiuterà a determinare esattamente quale fosse la causa e quindi a facilitare eventuali procedure di recupero tra l'assicuratore e il produttore del veicolo o il fornitore di tecnologia.
Gli assicuratori sono ora attrezzati per implementare questo quadro in due parti? Oppure ci sono capacità in cui dovrebbero cercare di investire?
Penso che le compagnie assicurative siano abituate a gestire i sinistri in situazioni molto complesse. E sono anche eccellenti nell’utilizzo e nell’analisi dei dati. Anche se ci saranno alcuni cambiamenti procedurali, se un governo provinciale o statale dovesse implementare l’approccio della polizza assicurativa unica e la condivisione dei dati, gli assicuratori dovranno adeguare le proprie pratiche di conseguenza. Ma credo che abbiano già le capacità per farlo in modo abbastanza efficiente.
Questa è una buona notizia. Penso che gli assicuratori potrebbero considerare i veicoli automatizzati e quelli autonomi come una sfida e un’opportunità in parti uguali. Mi chiedevo se potessi parlare con entrambi.
Ci sono molti cambiamenti che accadranno:
Li considero cambiamenti, ma sono anche opportunità. E le compagnie assicurative devono sviluppare polizze assicurative auto che affrontino l’elemento hacking e criminalità informatica, o programmazione e guasto della rete, e tutti questi nuovi rischi. È una sfida cercare di soddisfare le esigenze dei consumatori, ma è davvero un'opportunità.
L’automazione dei veicoli ha un grande potenziale per migliorare davvero la sicurezza stradale. Questo è un enorme vantaggio per il settore assicurativo, ma soprattutto per il pubblico. Più questi veicoli circolano e rendono le nostre strade più sicure, meglio è per tutti:e questa è la vera opportunità.
Grazie, Ryan. Come hai detto, i veicoli automatizzati pongono alcune sfide agli operatori assicurativi storici, ma creano anche alcune opportunità piuttosto interessanti. Grazie per aver trovato il tempo di parlare con me oggi.
Grazie per avermi ospitato.
In questo episodio del podcast Accenture Insurance Influencers abbiamo parlato di:
Per ulteriori indicazioni sulle auto a guida autonoma:
Nel prossimo episodio, Ryan spiegherà perché è così importante per gli assicuratori coinvolgere in modo proattivo i governi e le autorità di regolamentazione su questioni come le auto a guida autonoma. Condividerà inoltre i principi generali per l'aggiornamento delle leggi per accogliere le nuove tecnologie e tendenze.
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