L’assicurazione non è cambiata molto in 200 anni, ma tutto ciò che la circonda lo è cambiato. Il terreno sotto i piedi degli assicuratori cambia ogni giorno, ponendo sfide e creando opportunità.
Siamo entusiasti di annunciare il lancio del podcast Insurance Influencers di Accenture. Nella prima stagione, affrontiamo alcune delle grandi domande che si pongono nella mente degli assicuratori. In che modo l’intelligenza artificiale (AI) cambierà le assicurazioni? Come possono gli assicuratori innovare in modo più efficace? E in che modo la tecnologia può consentire il rilevamento delle frodi?
Il nostro primo ospite è Ryan Stein, direttore esecutivo delle polizze assicurative auto e dell'innovazione presso l'Insurance Bureau of Canada (IBC). Innanzitutto, abbiamo parlato con Ryan delle auto a guida autonoma e del motivo per cui non rientrano nelle leggi odierne sull’assicurazione auto. Successivamente, Ryan ha discusso un documento di lavoro dell’IBC che delinea un quadro in due parti su come assicuratori, governi e regolatori possono aggiornare le leggi assicurative per accogliere le auto a guida autonoma. Infine, abbiamo esaminato i principi generali per garantire che le leggi assicurative siano attrezzate per tenere il passo con le tecnologie emergenti.
La seguente trascrizione è stata modificata per motivi di lunghezza e chiarezza.
Parlami dell'Insurance Bureau of Canada (IBC). Qual è il suo ruolo nel settore assicurativo in Canada?
IBC è l’associazione nazionale di categoria delle compagnie di assicurazione contro i danni e i danni del Canada. Collaboriamo con i nostri membri per esaminare il contesto politico e normativo e vedere se esistono modi per migliorarlo a vantaggio dei clienti assicurativi in tutto il Paese.
Non vedo l'ora di chiederti qualcosa sui veicoli autonomi e cosa significano per il settore assicurativo. Voglio iniziare con ciò che le persone intendono quando parlano di veicoli autonomi. Capisco che in realtà ci sono cinque livelli designati. Potresti fornire informazioni ai nostri ascoltatori che non li conoscono già?
I cinque livelli di autonomia dei veicoli (in realtà si può dire che ce ne sono sei, perché esiste il livello zero) provengono dalla Society of Automotive Engineers.
IBC ha recentemente pubblicato un articolo sui cosiddetti veicoli automatizzati. Ho anche sentito l’industria fare riferimento ai veicoli autonomi. Sono essenzialmente la stessa cosa?
Sì e no. Autonomo significa praticamente che l'auto si guida da sola. Mi piace usare la parola “automatizzato” perché si può parlare di veicoli che richiedono ancora che gli esseri umani svolgano un certo controllo durante le operazioni di guida. Hanno funzioni automatizzate, ma potrebbero non essere completamente autonome.
Questo ci porta al settore assicurativo e ad alcuni dei presupposti all'interno del settore assicurativo in cui i veicoli automatizzati potrebbero non rientrare. Quali sono alcuni dei presupposti di base che abbiamo integrato nei nostri attuali modelli di assicurazione auto?
Il presupposto principale è che l’errore umano sia la causa principale delle collisioni. Le leggi sulla responsabilità civile, le leggi sulla responsabilità e la copertura di responsabilità che le persone acquistano si basano tutte sul concetto che gli esseri umani causano le collisioni. E questo perché attualmente gli esseri umani sono responsabili di oltre il 90% delle collisioni. Quindi è logico che le leggi sull'assicurazione auto, e la copertura che ne deriva, siano tutte basate su questo.
Questi presupposti sull'assicurazione auto esistono da un po' e le recenti innovazioni li hanno messi alla prova. Quindi, ad esempio, la sharing economy, il ride-sharing e il car-sharing. In che modo queste rappresentavano una sfida per l'industria automobilistica personale?
Prima della sharing economy le leggi sulle assicurazioni erano scritte in modo molto specifico. Fondamentalmente:
Su ogni veicolo era praticamente presente una polizza, che poteva essere personale o commerciale, anche se a volte potevi acquistare prodotti opzionali se utilizzavi il tuo veicolo per scopi commerciali.
E poi sono arrivati l’economia della condivisione e i servizi di ride-sharing, e il confine tra personale e commerciale ha iniziato a confondersi. Le persone utilizzavano il proprio veicolo per scopi di condivisione del viaggio. Le società di ride-sharing volevano essere in grado di offrire una seconda polizza a tali veicoli per coprire il ride-sharing, per quando l'app di ride-sharing è attiva fino a quando l'app di ride-sharing non viene disattivata. Ma le persone che si sono iscritte ai servizi di ride-sharing non volevano davvero uscire e acquistare una polizza separata, o forse la loro compagnia assicurativa che ha venduto la loro polizza personale non ha offerto questa polizza di ride-sharing. Pertanto, affinché la seconda polizza fosse fornita da un'entità diversa, ovvero la società di ride-sharing e non il singolo proprietario del veicolo, erano necessarie modifiche legislative e normative.
E ora, poiché avresti avuto due polizze su un veicolo, avevi bisogno di regole o processi per gestire i sinistri. Se si verificava una collisione con uno di questi veicoli, doveva essere facile capire quale compagnia assicurativa paga. L'app era accesa o spenta? Dopo averlo identificato, potresti andare avanti con il processo di reclamo. Si trattava quindi di un esempio della necessità di aggiornare le leggi assicurative per accogliere un diverso tipo di utilizzo del veicolo in un diverso tipo di modello di business.
Giusto. E mi colpisce che ci siano molte somiglianze con ciò che stiamo vedendo ora con i veicoli automatizzati. Gran parte della conversazione ha riguardato il passaggio da una polizza automobilistica personale a una di responsabilità del prodotto. Vale a dire, se c'è stato un incidente, e si trattava di un'auto che può guidarsi da sola, è stato il conducente o il produttore? Puoi parlarci di alcune altre implicazioni per l'assicurazione?
Al momento, gli esseri umani sono responsabili di oltre il 90% delle collisioni e tutte le leggi e le coperture assicurative automobilistiche si basano su questo. Quindi in questo momento, se c'è una collisione, le persone si rivolgono alla propria compagnia assicurativa e ottengono determinati benefici, e se hanno bisogno di più e non sono responsabili della collisione, hanno l'opportunità di intentare una causa di responsabilità o citare in giudizio la persona responsabile. Con i sinistri relativi ai veicoli a motore, ce ne sono decine di migliaia all'anno, e tu capisci, OK, qual è la causa e chi è la colpa? Da ciò, ecco quanto viene pagato per il reclamo.
Ma in un mondo in cui non è stata la persona a causare la collisione, se la colpa era della tecnologia, beh, allora sei fuori dalle controversie sulle assicurazioni auto. Ora stai esaminando il contenzioso sulla responsabilità del prodotto contro il produttore del veicolo o il fornitore di tecnologia. Si tratta di una procedura molto più complessa e richiede molto più tempo rispetto alle tipiche richieste di risarcimento per responsabilità civile derivante da un veicolo a motore.
Se ci sono persone ferite in una collisione causata da un veicolo automatizzato, riceveranno una certa copertura dal proprio assicuratore, ma se hanno bisogno di più dovranno scontrarsi con il fornitore di tecnologia del produttore di veicoli. Non si tratta più di una richiesta di risarcimento per responsabilità civile automobilistica, il che significa che la persona ora potrebbe aspettare molto più a lungo per ottenere un risarcimento.
E dal punto di vista delle politiche pubbliche:l’assicurazione auto è fortemente regolamentata e noi di IBC crediamo che le leggi che la sostengono dovrebbero garantire che le persone ferite abbiano accesso a un risarcimento giusto e rapido. Vediamo che i veicoli automatizzati sfidano le leggi sull’assicurazione auto in vigore da decenni e riteniamo che sia necessario aggiornarle. Dovrebbero riflettere i rischi associati ai veicoli automatizzati, in modo da evitare che i feriti debbano procedere attraverso lunghi e costosi contenziosi sulla responsabilità del prodotto.
Questo è un ottimo punto, Ryan. Grazie per aver trovato il tempo di parlare con me oggi.
È stato un piacere.
In questo episodio del podcast Accenture Insurance Influencers abbiamo parlato di:
Per ulteriori indicazioni sulle auto a guida autonoma:
Nel prossimo episodio, Ryan condividerà un quadro in due parti sviluppato da IBC per i veicoli automatizzati e il modo in cui affronta la possibilità che le parti lese debbano negoziare un'assicurazione sulla responsabilità del prodotto. Inoltre parleremo delle sfide e delle opportunità che le auto a guida autonoma rappresentano per gli assicuratori.
Cosa fare dopo:
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