Un punteggio di assicurazione è un punteggio calcolato dalle informazioni sul tuo rapporto di credito. Le tue informazioni di credito possono essere molto predittive di futuri incidenti o richieste di risarcimento assicurative, motivo per cui molte compagnie assicurative utilizzano queste informazioni per sviluppare tariffe accurate.
Il tuo punteggio di credito è uno dei fattori che possono influenzare il premio dell'assicurazione auto. Se vuoi capire meglio cosa c'è nel prezzo della tua assicurazione auto e come puoi abbassarlo, devi essere consapevole della relazione tra il tuo punteggio di credito e il tuo punteggio di assicurazione.
Gli assicuratori hanno iniziato a utilizzare i punteggi di credito per determinare le tariffe premium a metà degli anni '90. Si sono resi conto che esisteva una relazione significativa tra il punteggio di credito di un cliente e la probabilità che presentasse un reclamo. Quelli con punteggi di credito più bassi avevano maggiori probabilità di presentare un reclamo e quelli con punteggi di credito più alti avevano meno probabilità di presentare un reclamo. Almeno due studi hanno supportato questa osservazione:uno studio del 2003 del Bureau of Business Research e uno studio del 2007 della Federal Trade Commission.
Sebbene questa connessione esista ed è ben nota tra i sottoscrittori di assicurazioni, il motivo non è chiaro. Alcuni ipotizzano che i conducenti che pagano le bollette in tempo abbiano maggiori probabilità di essere responsabili in generale e, quindi, meno probabilità di essere coinvolti in un incidente. Tieni presente che l'uso dei punteggi di credito per determinare le tariffe dell'assicurazione auto è vietato in California, Hawaii e Massachusetts (Maryland e Hawaii per l'assicurazione per i proprietari di case).
Quando calcolano la tariffa dell'assicurazione auto, gli assicuratori utilizzano il punteggio di credito per ricavare qualcosa chiamato punteggio assicurativo o punteggio assicurativo basato sul credito.
Ogni compagnia di assicurazioni ha la propria formula che determina quanto peso viene assegnato al punteggio assicurativo durante il calcolo del tasso. Questo è il motivo per cui la tua tariffa può variare da assicuratore ad assicuratore.
Per calcolare il punteggio dell'assicurazione, l'assicuratore utilizza:
È possibile accedere a queste ultime informazioni tramite uno dei due database:l'Automated Property Loss Underwriting System (A-PLUS) e il Comprehensive Loss Underwriting Exchange (CLUE).
Come i punteggi di credito, i punteggi assicurativi sono numeri a tre cifre. Si va da un minimo di 200 a un massimo di 997. In generale, i punteggi inferiori a 500 sono considerati scarsi e quelli superiori a 770 sono considerati buoni.
I conducenti che desiderano conoscere il proprio punteggio assicurativo possono ordinare un rapporto da LexisNexis o contattare la propria compagnia assicurativa.
Esistono diverse società che hanno creato punteggi assicurativi basati sul credito che le compagnie assicurative possono utilizzare. FICO esamina cinque aree generali per determinare al meglio come gestire il rischio. Queste cinque aree includono:
Ognuna di queste aree è ponderata in modo diverso per ottenere il punteggio di credito totale. La razza, la religione, il sesso, lo stato civile, l'età, il reddito, il luogo di residenza e altre informazioni non incluse nel rapporto di credito non influiscono sul punteggio dell'assicurazione.
Sebbene l'uso dei punteggi di credito e assicurazione sia diffuso, alcuni gruppi di tutela dei consumatori si preoccupano dell'equità di utilizzarli per determinare i premi dell'assicurazione auto.
Prima dell'uso dei punteggi di credito e assicurazione, le compagnie assicurative basavano le loro decisioni sulle tariffe solo sulla ricerca attuariale tradizionale. Questo è stato un lungo processo che ha comportato lo sviluppo di una teoria sul comportamento del conducente e la raccolta di dati per determinare se fosse corretto. Ad esempio, una teoria potrebbe essere che i conducenti con una condanna DUI presenteranno più richieste di risarcimento assicurativo nell'anno successivo alla DUI. Gli attuari esaminerebbero quindi le prove statistiche per determinare se tale teoria potrebbe essere supportata.
Non solo questo metodo per valutare il rischio era lento, ma di per sé non era molto accurato. Tuttavia, gli assicuratori hanno scoperto che l'utilizzo dei punteggi di credito e assicurazione come fattore nelle loro decisioni ha contribuito ad allineare meglio i conducenti con le tariffe assicurative appropriate. I conducenti a basso rischio pagano meno per i premi assicurativi e i conducenti a rischio più elevato pagano una tariffa equa rispetto al loro livello di rischio.
Se sei preoccupato per il tuo premio assicurativo, ci sono buone notizie:migliorare il tuo punteggio di credito può migliorare il tuo punteggio assicurativo e, possibilmente, abbassare i premi. Consumer Reports ha rilevato che per un conducente con un punteggio di credito eccellente, una singola violazione in movimento potrebbe aumentare il premio di $ 122 all'anno. Per un pilota con un buon punteggio, la sua tariffa aumenterebbe di $ 233. E per un conducente con un punteggio basso, la sua tariffa aumenterebbe di $ 1.301, e questo era per la stessa violazione.
Ci sono diverse cose che puoi fare per aumentare il tuo punteggio di credito. Questi tre passaggi ti daranno il massimo ritorno sull'investimento:
Secondo la FTC, una persona su quattro ha errori nei rapporti di credito e circa il cinque percento delle persone ha errori abbastanza sostanziali da abbassare significativamente il proprio punteggio di credito. Se ti trovi in quella situazione, puoi far correggere gli errori. Rivedi periodicamente il tuo rapporto di credito e contesta eventuali errori che incontri.
Il pagamento puntuale è uno dei fattori più significativi che influenzano il tuo punteggio di credito. Anche pagare una fattura con qualche giorno di ritardo può influire negativamente sul tuo credito. Imposta il pagamento automatico delle bollette o aggiungi promemoria di pagamento al tuo calendario per aiutarti a prendere l'abitudine di pagare le bollette in tempo.
Oltre alla cronologia dei pagamenti, ciò che avrà il maggiore impatto sul tuo punteggio di credito è l'utilizzo del credito, ovvero quanto devi sulle tue carte di credito rispetto ai loro limiti di credito. Se esaurisci costantemente le tue carte, influirà negativamente sul tuo punteggio di credito. Per evitare di esaurire le tue carte, fai un budget, tieni traccia delle tue spese e, se necessario, parla con un esperto delle tue finanze.
Suggerimento finale:
Considera la possibilità di cercare compagnie assicurative che offrono sconti come:
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