Qualcuno una volta ha detto che la preoccupazione è l'interesse pagato su un prestito che non arriva mai a scadenza. Anche l'assicurazione auto può sembrare così. Ogni mese, dobbiamo dei soldi ai nostri assicuratori indipendentemente dal fatto che abbiamo bisogno o meno dei loro servizi. Peggio ancora, se dovesse accadere qualcosa di sfortunato, i nostri tassi probabilmente aumenteranno. È una pillola amara da ingoiare, ma potrebbe diminuire un po' più facilmente se avessimo un quadro più chiaro di come vengono calcolati questi premi.
Fondamentalmente, l'assicurazione è un insieme di scommesse piazzate dalle compagnie di assicurazione utilizzando il denaro in comune dei loro clienti. Come un casinò di Las Vegas, le compagnie assicurative non hanno mai molte possibilità di perdere su tutta la linea, dal momento che hanno pile di tabelle attuariali che stabiliscono le probabilità e perché coprono le loro scommesse alzando o abbassando i nostri premi in base al loro esposizione , il rischio che dovranno pagare -- e quanto. Possiamo anche accumulare denaro extra per aumentare la nostra copertura se ci sentiamo abbastanza accesi o avversi al rischio.
Esiste una supervisione limitata per monitorare queste tariffe. La maggior parte degli stati richiede alle autorità di regolamentazione di approvare le tariffe automobilistiche personali prima che entrino in vigore e le prestazioni e i pagamenti medici sono soggetti a determinati limiti. Tuttavia, non esistono requisiti di questo tipo per quanto riguarda il costo per riparare un veicolo. Le compagnie assicurative mantengono un margine di profitto di circa il 5%, con il 68% dei premi applicato al pagamento dei sinistri, il 25% speso per spese generali e il 2% accantonato per le tasse [fonte:Insurance Information Institute].
Il costo medio annuo della copertura assicurativa auto negli Stati Uniti varia a seconda di come lo si misura. La spesa media effettiva a livello nazionale nel 2007 è stata di $ 795, che vanno da $ 511,79 nel North Dakota a $ 1.139,82 nel Distretto di Columbia. D'altra parte, se i consumatori avessero acquistato tutti e tre i tipi di copertura (responsabilità, globale e collisione, come discusso nella pagina successiva), la media sarebbe stata di circa $ 912. Gli Iowan avrebbero pagato il minimo, a $ 620,08, mentre i residenti del Distretto di Columbia avrebbero sborsato più del doppio di tale importo, a $ 1.288,52 [fonte:National Association of Insurance Commissioners].
Quindi è quello che stai mettendo in gioco, ma cosa ottieni per i tuoi soldi? Ciò varia in base allo stato, alla compagnia di assicurazioni e a una serie di altri fattori che analizzeremo nella prossima sezione.
La maggior parte degli stati, ma non tutti, hanno una legge sull'assicurazione auto obbligatoria. I livelli di copertura della responsabilità minima richiesta variano, tuttavia, così come le prestazioni obbligatorie della polizza. L'assicurazione in alcuni stati è disciplinata da leggi sugli illeciti , in cui la parte ritenuta colpevole paga le spese mediche e i danni della vittima (perdita di salario, dolore e sofferenza e così via), mentre in altri stati, leggi no-fault tieni il controllo. Lì, tutte le parti presentano reclami e sono generalmente risarcite senza richiedere una determinazione del difetto. Sebbene ciò elimini in gran parte la necessità di battaglie giudiziarie potenzialmente lunghe e costose per determinare la colpa, generalmente limita anche la capacità delle parti coinvolte di citare in giudizio per danni. Attualmente, Porto Rico e 12 stati hanno leggi sull'assicurazione auto senza colpa:Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania e Utah.
Analizziamo ora i vari tipi di copertura disponibili:
Responsabilità aiuta a proteggerti dall'onere finanziario di risarcire gli altri coinvolti in una collisione per le loro lesioni fisiche o danni alla proprietà. Negli stati di responsabilità civile, se vieni ritenuto colpevole, tutte queste spese - comprese le spese mediche, le spese funebri, il dolore e la sofferenza, il salario perso, i costi di riparazione e le spese legali - potrebbero altrimenti uscire dalla tua tasca. La maggior parte degli stati richiede un livello specifico di assicurazione di responsabilità civile. Il premio di responsabilità medio nel 2007 era di $ 475,43, da $ 251,07 nel North Dakota a $ 718,71 in Florida [fonte:National Association of Insurance Commissioners].
Collisione la copertura, come suggerisce il nome, paga le riparazioni al tuo veicolo causate da collisione con un altro veicolo o oggetto. Se il danno è abbastanza grave, potrebbe anche sborsare per un veicolo sostitutivo. Sebbene non sia richiesto dalla legge, un prestatore di solito ti obbliga a portare un'assicurazione contro le collisioni per la durata del tuo prestito auto. Il premio medio per collisione nel 2007 è stato di $ 300,50, da $ 184,72 nel North Dakota a $ 439,98 nel Distretto di Columbia. Il valore della copertura in caso di collisione è limitato dal prezzo di mercato della tua auto al momento dell'incidente [fonte:National Association of Insurance Commissioners].
Completo, copertura, nota anche come OTC (Diverso da Collisione), ti paga per perdite o danni causati da qualcosa di diverso da un incidente, come un disastro naturale, un furto o atti vandalici. Come la collisione, l'OTC di solito non è richiesto dalla legge, ma sarà probabilmente una condizione del contratto di prestito. Il premio globale medio nel 2007 è stato di $ 135,90, che va da $ 97,23 in Oregon a $ 265,85 nel Distretto di Columbia. Le franchigie complete in genere vanno da $ 50 a $ 500 [fonte:National Association of Insurance Commissioners].
Automobilista non assicurato/non assicurato la copertura aiuta a pagare le spese mediche e di riparazione/sostituzione quando un'altra parte è responsabile dell'incidente ma non dispone di un'adeguata copertura assicurativa. In genere è più conveniente rispetto ad altri tipi di copertura con lo stesso valore di pagamento.
Medico aiuta a coprire le cure mediche per gli infortuni causati da incidenti, indipendentemente dalla colpa. In alcuni casi, copre anche altri membri della famiglia quando guidano l'auto assicurata.
Protezione dalle lesioni personali (PIP) ti rimborsa una certa somma di mancato guadagno, spese per l'assistenza all'infanzia e spese mediche se sei ferito in un incidente. PIP fornisce una copertura per gli articoli per i quali potresti non avere un budget in genere e che potrebbero non essere coperti dall'assicurazione medica. Negli stati senza colpa, le persone spesso acquistano PIP per pagare le spese mediche. Sfortunatamente, medici e cliniche disonesti a volte abusano e frodano i sistemi PIP, fatturando procedure inutili e costose, il che fa aumentare i costi di copertura [fonte:Insurance Information Institute].
Questi sono solo i tipi di copertura più comuni. Puoi anche acquistare polizze per coprire il rimorchio, l'assistenza stradale, il costo di un'auto a noleggio mentre il tuo veicolo languidi in officina dopo un incidente o per proteggere il tuo sistema audio e altri oggetti di valore dell'auto da furti o danni.
Per ulteriori informazioni sul costo di proprietà dell'auto, segui i link nella pagina successiva.
Limiti di copertura e franchigieIl limite di copertura e la franchigia influiscono in modo significativo sui premi e sul potenziale pagamento.
Il tuo limite di copertura è il tuo massimale, l'importo più alto che l'assicuratore pagherà per un evento qualificante come un incidente. Un limite più alto significa un pagamento più alto possibile e premi assicurativi più elevati.
La tua franchigia è l'importo che devi contribuire alle riparazioni prima dell'inizio dell'assicurazione. Ad esempio, se hai $ 2.000 di danni, ma una franchigia di $ 500, la compagnia assicurativa ti pagherà $ 1.500. Portare una franchigia più alta renderà la tua polizza meno costosa.
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