Sono finiti i giorni in cui si acquistava un'auto e la si portava a terra. In media, cambiamo la nostra auto ogni sei anni e in genere spendiamo da £ 12.000 a £ 28.000 per l'acquisto. Se il tuo motore ha iniziato ad aver bisogno di riparazioni importanti e regolari, se trovi che i costi di gestione siano troppo alti o hai semplicemente voglia di un cambiamento, questa è una grossa fetta del denaro di chiunque. Tuttavia, le auto nuove e lucenti sono una vista comune sui vialetti e le vendite sono costanti. Un PCP, un contratto di acquisto personale, è spesso il motivo.
Se stai cercando di cambiare auto e non hai familiarità con i PCP, ecco tutto ciò che devi sapere e alcune opzioni alternative per finanziare il tuo acquisto.
Che cos'è il pagamento del contratto personale (PCP) e come funziona?
Secondo la FLA (Associazione Finanza e Leasing), i PCP rappresentano l'80% degli acquisti privati di auto nuove e il 40% degli acquisti di auto usate. Quando si tratta di finanziamento, con un PCP non stai spendendo la stessa cifra che spenderesti se acquistassi un’auto da un concessionario. I consumatori pagano una cifra ogni mese per tre o quattro anni, ma questa non è sufficiente a ripagare l’intero valore dell’auto. Agli autisti viene quindi lasciata una grossa somma, nota come pagamento in blocco, che puoi pagare alla scadenza del contratto e quindi rendere tua l'auto, oppure restituire l'auto al concessionario.
Quali sono i vantaggi del pagamento del contratto personale?
Quindi, qual è l’attrattiva di accettare un accordo PCP? Stuart Masson di The Car Expert spiega che la tranquillità che si prova quando si sa che l'auto che si sta guidando è nuova di zecca è un vantaggio:"Un PCP significa un'auto più nuova con meno possibilità di problemi. Un livello di preoccupazione viene eliminato perché l'auto ha parti nuove di zecca." Con un veicolo PCP è meno probabile che tu abbia problemi con scarichi poco affidabili o freni che si usurano.
C’è anche un fattore legato allo stile di vita che il PCP soddisfa; per alcuni è importante guidare un'auto notevolmente nuova. In definitiva, il PCP è un modo per accedere a modelli nuovi di zecca senza acquistare una nuova auto a titolo definitivo.
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Quali sono i rischi connessi al pagamento del contratto personale?
Se desideri possedere un'auto come risorsa, tieni presente che un PCP non ti offre immediatamente questa opzione fino a quando tutti i pagamenti non saranno stati completati. Stuart spiega:"Durante il periodo di un PCP, nulla ti appartiene veramente. L'auto appartiene alla società finanziaria. Come la tua casa, se sei inadempiente con il mutuo, la società di prestito avrà qualcosa da dire al riguardo."
Il PCP comporta anche un rischio di debito di cui i conducenti devono essere consapevoli. "Il pagamento in blocco è un aspetto nascosto della finanza a cui la gente non pensa. I soldi li devi ancora", dice Stuart. "Hai preso in prestito £ 30.000, ma l'importo che hai pagato non si avvicina nemmeno lontanamente a quella cifra. Quindi, se perdi il lavoro, divorzi, le tue circostanze cambiano o anche se muori, non hai effettuato pagamenti sufficienti a coprire il valore della tua auto. Quindi, puoi finire con un sacco di debiti", dice.
Alcuni concessionari ti permetteranno di restituire l'auto prima di quanto concordato, ma spesso ci sarà un accordo transattivo per ripagare se lo fai. Per essere liberati anticipatamente da un contratto PCP, gli automobilisti saranno tenuti a pagare il saldo dovuto, eventuali spese amministrative e il pagamento finale concordato all'inizio del contratto.
A seconda delle circostanze individuali, i conducenti devono valutare se preferiscono possedere un veicolo rispetto alla flessibilità di sostituirlo con un modello più nuovo una volta completati i pagamenti mensili per il periodo contrattuale. Come ci spiega Stuart, i consumatori che scelgono l'opzione PCP raramente ripagano interamente il prestito:"La maggior parte delle persone tratta un PCP come un noleggio:potrebbero restituire l'auto o scambiarla parzialmente alla scadenza del prestito, senza alcuna intenzione di completare il rimborso del prestito per diventare proprietari dell'auto."
Proprio come qualsiasi altro prestito, sarai soggetto a un controllo del credito per assicurarti di poterti permettere i pagamenti mensili. Migliore è il tuo rating creditizio, più facile sarà sottoscrivere un contratto con TAEG 0%, se disponibile.
Quanto pagherò per un'auto con il pagamento del contratto personale?
Secondo il sito di confronto prezzi Go Compare, questo è quanto potrebbe costare acquistare un'Audi A3 Sportback 35 TFSI S Line che costa £ 28.000 utilizzando un tipico contratto PCP con un TAEG dell'8,9%, rispetto all'acquisto definitivo dell'auto in contanti:
Pagamento iniziale
· PCP:pagamento di un deposito di £ 5.300
· Contanti:intero importo di £ 28.000
Pagamenti mensili
· PCP:£ 391 (per 47 mesi)
· Contanti:nessuno (già pagato per intero)
Pagamento finale:
· PCP:£ 10.007
· Contanti:nessuno (già pagato per intero)
Costo totale
· PCP:£ 33.694
· Contanti:£ 27.645
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Quali altri modi ci sono per pagare un'auto?
Gli abbonamenti a breve termine stanno diventando sempre più popolari perché offrono maggiore flessibilità rispetto ad altre opzioni finanziarie. Non dovrai versare un grosso deposito non restituibile e potrai annullare o scambiare l'auto facilmente. "Gli abbonamenti per l'auto sono un'opzione conveniente per le persone che non vogliono essere bloccate in un contatto a lungo termine nel caso in cui le loro circostanze dovessero cambiare, ad esempio cambiare lavoro o creare una famiglia", afferma James Birch, direttore operativo di Drive Fuze.
"In cambio di una tariffa mensile, puoi avere in pochi giorni un'auto di tua scelta, nuova o quasi nuova, e con quasi tutti i costi di gestione associati coperti. Questi possono variare da un fornitore all'altro, ma in genere includono la tassa di circolazione, la manutenzione e la copertura per guasti", afferma James.
"In alcuni casi, le persone hanno ordinato un'auto nuova, ma il tempo di attesa è di sette o otto mesi, quindi scelgono un abbonamento a breve termine. Lo vediamo anche con le auto elettriche:le persone non sono sicure, quindi sottoscrivono un abbonamento a breve termine per vedere se va bene per loro senza essere vincolati a un contratto per anni", afferma Stuart.
Alcuni consumatori vogliono possedere la propria auto a titolo definitivo. Se non hai i soldi per finanziarlo, prendere in prestito, sotto forma di prestito, è un’opzione. Stuart afferma:"I prestiti bancari sono ancora popolari, in particolare per l'acquisto di auto più economiche del valore di circa £ 10.000."
Locazione
Noleggiare un'auto rimane un'opzione anche per gli automobilisti. Stuart spiega:"Se vuoi guidare un'auto nuova puoi ovviamente noleggiarne una. Un po' come un PCP, hai condizioni molto limitate e se provi a rescindere il contratto di locazione ci saranno delle penalità." Il leasing può essere di durata molto più breve rispetto a un PCP, ma questa modalità di finanziamento più personalizzata può renderlo più costoso.
Con il sacrificio salariale, noleggi un'auto da un fornitore terzo che ha collaborato con il tuo datore di lavoro. Il denaro che paghi viene prelevato dal tuo stipendio lordo prima che venga applicata qualsiasi imposta sul reddito o contributo previdenziale nazionale. Ciò significa che il tuo stipendio imponibile viene ridotto, il che a sua volta significa che paghi meno imposte sul reddito e previdenza sociale. Ma significa anche che avrai meno paga da portare a casa ogni mese. Per saperne di più sui pro e contro, consulta la spiegazione del sacrificio salariale del RAC.
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