Non importa quanti anni ha la tua auto, hai bisogno di un'assicurazione contro le collisioni se hai un prestito o un noleggio auto. Ma cosa succede se non stai noleggiando il tuo veicolo e il tuo prestito è estinto?
L'assicurazione contro le collisioni non è richiesta dalla legge in nessuno stato, ma può fornire una preziosa copertura in caso di incidente. Il fatto che valga il prezzo dipende da molteplici fattori, tra cui quanto puoi permetterti di pagare per le riparazioni, il valore della tua auto, quanto costerebbe ripararla e altro ancora.
In questo articolo, ti mostreremo alcune cose da considerare per aiutarti a decidere se avere un'assicurazione contro le collisioni su un'auto più vecchia ha senso. Ma prima, diamo un'occhiata a come può proteggerti.
L'assicurazione contro le collisioni può aiutare a coprire i costi di riparazione o sostituzione del veicolo in caso di incidente con un'altra auto, se vieni investito da un conducente non assicurato, fai rotolare il tuo veicolo o urta un oggetto fisso come un palo del telefono o una cassetta della posta. Ma se sei in un incidente e non hai una copertura per le collisioni, la compagnia assicurativa non ti aiuterà. Dovrai pagare di tasca tua per riparare la tua auto.
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Quando acquisti una copertura di collisione, non selezioni i limiti di polizza come fai per la copertura di responsabilità. Al contrario, la compagnia assicurativa si impegna a pagare i costi di riparazione o sostituzione fino al valore in contanti effettivo della tua auto al momento in cui si verifica un incidente coperto.
Ad esempio, se fai un incidente e la tua auto vale $ 17.000, pagheranno fino a $ 17.000 in riparazioni (meno la franchigia). Ma se l'auto vale solo $ 5.000, pagheranno fino a $ 5.000 in riparazioni (meno la franchigia).
Decidere se mantenere la copertura delle collisioni può essere complicato. E potresti essere sorpreso dalle cose che non dovrebbero necessariamente influenzare la tua decisione.
“Un tempo l'età era un fattore. Il chilometraggio usato per essere un fattore. Ma alcune auto mantengono il loro valore", afferma John Espenschied, proprietario dell'agenzia, Insurance Brokers Group. Quindi, non è più un buon modo per decidere se mantenere l'assicurazione contro le collisioni su un'auto più vecchia.
Ad esempio, se la tua auto ha 10 anni, ma vale ancora $ 10.000, probabilmente vale la pena pagare un paio di centinaia di dollari all'anno per la copertura delle collisioni. D'altra parte, se ha sette anni e vale solo $ 3.000, mantenere la collisione potrebbe non avere senso.
Se tieni la tua auto abbastanza a lungo, arriverà il momento in cui dovrai chiederti se mantenere la copertura delle collisioni vale il costo che devi pagare anno dopo anno. E non dimenticare la franchigia.
Se devi presentare una richiesta di risarcimento per collisione, devi pagare la franchigia prima che entri in vigore la copertura assicurativa. Quando il costo del premio più la franchigia è vicino al valore della tua auto, potrebbe non valere più la pena averla.
Ad esempio, supponiamo che la tua copertura in caso di collisione abbia una franchigia di $ 1.000 e il tuo premio sia di $ 400 all'anno. Se devi presentare un reclamo, pagherai un totale di $ 1.400 di tasca tua. Se il valore della tua auto è di $ 2.000, la compagnia assicurativa pagherà solo fino a $ 1.000 per le riparazioni (valore di $ 2.000 – $ 1.000 deducibili). In tal caso, la copertura delle collisioni probabilmente non ne vale la pena.
Ma diciamo che invece di $ 2.000, il valore del tuo veicolo è $ 7.500. In tal caso, la compagnia assicurativa pagherà fino a $ 6.500 ($ 7.500 di valore - $ 1.000 deducibili) per le riparazioni. Quindi, probabilmente vale la pena pagare il premio per la protezione aggiuntiva.
Se la tua auto è coinvolta in un incidente e hai una copertura per collisione, la compagnia assicurativa ti rimborserà l'effettivo valore in contanti del veicolo immediatamente prima dell'incidente. Per determinare il valore dell'auto, gli assicuratori prendono in considerazione diversi fattori, tra cui marca, modello, età, chilometraggio, opzioni e usura.
Espenschied afferma che la maggior parte degli accordi procede senza intoppi, ma se non sei soddisfatto dell'offerta della compagnia assicurativa, consiglia di negoziare. “Vuoi assicurarti di esaminare attentamente il valore in base alle caratteristiche o alle opzioni che hai su quell'auto. E guarda i prezzi al dettaglio a livello locale."
Se non puoi acquistare un'auto simile in condizioni simili per quello che offre la compagnia assicurativa, faglielo sapere. E spiega a cosa stanno vendendo auto simili nella tua zona. Per scoprire la fascia di valore di mercato equo della tua auto, controlla il nostro strumento che ti consente di inserire l'anno, la marca e il modello della tua auto.
Lo scopo della trattativa non è far sostituire la tua Ford con una Lamborghini, è renderti di nuovo integro. Se non riesci a raggiungere un accordo, informa la compagnia assicurativa che desideri una valutazione di terze parti.
"La maggior parte delle polizze auto personali ha una clausola di valutazione che dice che la compagnia di assicurazioni è tenuta ad assumere un perito di terze parti... per mostrare come sono arrivati a [l'importo della liquidazione]", ha detto Espenschied.
Il costo medio della copertura delle collisioni è di quasi $ 300 all'anno, secondo l'Insurance Information Institute. Ma le compagnie di assicurazione determinano i premi caso per caso. E il costo può variare in modo significativo in base a molteplici fattori, tra cui:
Secondo Espenschied, uno dei maggiori fattori che influiscono sul premio di collisione oltre all'età e al tipo di veicolo è il punteggio di credito.
“Il merito va alla responsabilità dell'individuo. Hanno dimostrato che [un punteggio di credito più basso] è uno dei fattori della guida disattenta".
“Se ritieni che le tue tariffe siano alte, ti consiglio di fare shopping almeno ogni due anni. Non sentirti obbligato a stare con una compagnia in particolare. Tutte le tariffe dei vettori aumentano e diminuiscono [nel tempo]", ha affermato Espenschied.
