Assicurazione auto per i non proprietari:tutto ciò che devi sapere

Se guidi ma non possiedi un'auto, potrebbe avere senso stipulare un'assicurazione auto senza proprietario. Questo perché l'acquisto di una polizza assicurativa auto tradizionale probabilmente non lo fa.

Non tutti coloro che guidano possiedono un veicolo. Alcune persone noleggiano auto quando ne hanno bisogno. Altri possono prendere in prestito un set di ruote da un amico o un familiare. Può aiutarti a soddisfare i requisiti assicurativi minimi del tuo stato, proteggerti da una perdita finanziaria se sei responsabile di un incidente o mostrare la prova della copertura assicurativa.

Ti diremo tutto sull'assicurazione auto per i non proprietari, incluso cosa copre e cosa no, oltre a quando potresti averne bisogno in modo da poter determinare se è giusto per te.

Cos'è l'assicurazione auto per i non proprietari?

L'assicurazione auto non proprietario fornisce una copertura per lesioni personali e danni alla proprietà a persone che non possiedono un veicolo ma guidano a volte. Può tornare utile se noleggi spesso auto, prendi in prestito veicoli di altre persone, utilizzi servizi di car sharing o devi esibire una prova di assicurazione per mantenere la patente.

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Cosa copre l'assicurazione auto per i non proprietari

L'assicurazione auto non proprietario fornisce una copertura di responsabilità in caso di incidente. Può aiutare a pagare per:

• Spese mediche per il conducente e i passeggeri degli altri veicoli coinvolti nell'incidente.
• Riparazioni del veicolo o altri danni alla proprietà tu causi a qualcun altro.
• Spese legali, spese processuali e danni se qualcuno ti denuncia per aver causato l'incidente.

A seconda di dove vivi e dell'assicuratore, l'assicurazione auto per i non proprietari può anche fornire:

• Copertura per automobilisti non assicurati/sottoassicurati (UM/UIM).
• Pagamenti medici/copertura per la protezione da lesioni personali (MedPay/PIP).

Queste coperture possono aiutare a pagare per te e per le lesioni del tuo passeggero in caso di incidente.

In genere, l'assicurazione auto non proprietario è una copertura secondaria che entra in vigore dopo che la copertura principale del veicolo paga. Può aiutarti a proteggerti se i limiti della polizza principale non sono sufficientemente elevati da coprire tutte le spese relative agli incidenti.

Ad esempio, supponiamo che prendi in prestito l'auto di un tuo amico e fai un incidente. Il limite di responsabilità per lesioni personali sulla polizza di assicurazione auto del tuo amico è di $ 50.000. Ma l'autista e il passeggero dell'altro veicolo hanno sostenuto $ 65.000 in spese mediche. La polizza del tuo amico pagherebbe $ 50.000 e la tua polizza non proprietario coprirebbe i $ 15.000 aggiuntivi.

Cosa non copre l'assicurazione auto per i non proprietari

Sebbene l'assicurazione auto non proprietaria possa aiutarti a proteggerti quando guidi un veicolo che non possiedi, non paga tutto, tra cui:

• Danni alla tua auto. L'assicurazione auto non proprietario non include collisione o copertura completa. Quindi, non pagherà per riparare i danni al veicolo che stai guidando.
• Le tue ferite. Se hai una copertura di sola responsabilità, non coprirà le lesioni che tu o i tuoi passeggeri subite. (Se la tua polizza include MedPay o PIP, le tue lesioni potrebbero essere coperte.)
• I tuoi effetti personali. Se avessi un laptop, un cellulare o altri beni personali nell'auto con te, l'assicurazione auto non proprietario non coprirebbe i costi per la riparazione o la sostituzione. Ma l'assicurazione del proprietario della tua casa, dell'affittuario o del condominio potrebbe.
• Altri driver. L'assicurazione auto non proprietario copre solo una persona. Quindi, se qualcuno diverso da te guida un'auto che stai noleggiando o prendendo in prestito, la tua polizza non li coprirà.

L'assicurazione auto per i non proprietari è adatta a te?

Se non possiedi un'auto ma guidi regolarmente, una polizza assicurativa per auto non proprietaria potrebbe essere una buona opzione se:

• Noleggi auto spesso. Per guidare un'auto a noleggio, hai bisogno di una copertura di responsabilità civile, che puoi acquistare dalla compagnia di autonoleggio. Ma se noleggi auto regolarmente, ottenere una polizza per non proprietario potrebbe essere meno costoso.
• Devi presentare un SR-22 o un FR-44. Se devi presentare un modulo SR-22 o FR-44, devi mostrare una prova di assicurazione. Una polizza non proprietaria può fornire la copertura di cui hai bisogno.
• Utilizzi un servizio di car sharing. La società di car sharing dovrebbe mantenere l'assicurazione di responsabilità minima statale sulle sue auto. Ma spesso non basta per coprire le spese di un grave incidente. L'assicurazione auto non proprietaria può fornire una protezione aggiuntiva al di sopra dei limiti della polizza dell'azienda.
• Vuoi evitare un gap di copertura. La mancanza di assicurazione può comportare un aumento delle tariffe. Quindi, alcune persone scelgono di acquistare un'assicurazione auto non proprietaria per evitare un divario di copertura. Ma David Miller, vicepresidente di The Plexus Groupe, un broker assicurativo nazionale con sede in Illinois, afferma che l'acquisto di una polizza per prevenire un divario è estremo. "Dovresti pagare un supplemento se avresti dovuto avere l'assicurazione auto e non l'hai fatto, ma non c'è motivo per cui qualcuno che vive a Manhattan che non ha un'auto e non ne ha bisogno dovrebbe farsi ammaccare se si trasferisce in periferia [e ho bisogno di acquistare un'assicurazione]". Se hai un motivo legittimo per non portare l'assicurazione, Miller consiglia di parlare con un agente per determinare se ha senso ottenere una polizza per mantenere una copertura continua.
• Presti spesso auto in prestito. Se prendi spesso in prestito auto da amici o familiari, avere una copertura aggiuntiva può aiutarti a proteggerti se i limiti della polizza principale sono troppo bassi.

Quando riconsiderare l'assicurazione auto per i non proprietari

Sebbene l'assicurazione auto non proprietaria possa essere la scelta giusta in alcune situazioni, non è adatta a tutti. Probabilmente non fa per te se:

• Qualcuno in casa tua possiede un'auto. Se vivi con qualcuno che possiede un'auto che guidi, non hai bisogno di un'assicurazione auto non proprietario. Invece, dovresti essere elencato come conducente sulla loro polizza di assicurazione auto. E a seconda dello stato in cui vivi e della compagnia assicurativa, potrebbe essere necessario.
• Non guidi spesso. Se guidi raramente, probabilmente è sufficiente acquistare una copertura di responsabilità civile dalla compagnia di autonoleggio o fare affidamento sulla copertura della polizza del tuo amico o familiare. Ma se sei coinvolto in un incidente e il limite della polizza non è sufficientemente alto per coprire le spese relative all'incidente, sarai pronto per il resto.

Quanto costa l'assicurazione auto per i non proprietari?

Il costo dell'assicurazione auto per i non proprietari varia in base a molteplici fattori, tra cui l'assicuratore, la tua storia di guida, l'età, i limiti della polizza e altro ancora. Potresti presumere che, dal momento che non hai un'auto e non guidi tutti i giorni, l'acquisto di una polizza di non proprietario sarebbe più economico rispetto alla copertura di responsabilità civile con una polizza standard. Ma non è necessariamente vero.

Se stai acquistando una polizza di non proprietario per mostrare la prova dell'assicurazione perché devi presentare un modulo SR-22 o FR-44, puoi aspettarti di pagare molto di più rispetto a qualcuno con precedenti di guida puliti. I moduli SR-22 e FR-44 saranno richiesti per coloro che hanno le seguenti infrazioni alla guida:

• Condanne DUI
• Guida spericolata
• Infortuni causati da conducenti non assicurati

In genere continuerai a pagare il premio maggiorato fino a quando non avrai più bisogno dell'SR-22 o dell'FR-44.

Ma anche se hai un record di guida senza problemi, potresti pagare più di quanto ti aspetti. "Con l'assicurazione auto senza proprietario, stai fornendo a qualcuno un'assicurazione auto che non è legata a un veicolo specifico", afferma Miller. "Potresti guidare una Corolla o una Corvette." Poiché la compagnia assicurativa non sa che tipo di veicolo, dove o quanto lontano stai guidando, è difficile valutare con precisione il rischio. E quando c'è incertezza, Miller afferma che è probabile che la compagnia di assicurazioni addebiterà di più.

Che cos'è un modulo SR-22 o FR-44?

Se hai una grave infrazione alla guida nel tuo record, come un DUI, il tuo stato potrebbe richiedere che tu abbia un modulo SR-22 o FR-44. La tua compagnia assicurativa compila il modulo per tuo conto per dimostrare che hai almeno l'importo minimo di copertura assicurativa richiesto dal tuo stato.

Dove acquistare un'assicurazione auto per i non proprietari?

La maggior parte delle compagnie assicurative che offrono un'assicurazione auto non proprietaria ti daranno solo un preventivo per telefono. In genere non è possibile ottenere un preventivo o acquistare una copertura online. Ma non tutte le compagnie assicurative tradizionali offrono questo tipo di copertura e alcune lo offrono solo ai clienti esistenti. Pertanto, potrebbe essere necessario guardarsi intorno un po' o collaborare con un agente per trovare una polizza.

Alcuni assicuratori che possono offrire un'assicurazione auto per i non proprietari includono:

• Geico
• Fattoria statale
• Progressivo
• A livello nazionale

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