Gli incidenti accadono. Un autista è in ritardo per andare a prendere la figlia all'asilo, corre a un segnale di stop e si schianta contro la tua auto. Una tempesta attraversa la città, sradicando l'albero nel tuo cortile, che atterra sopra la tua macchina. Quindi boom, il tuo veicolo è totalizzato.
Se hai un'assicurazione auto, probabilmente ti aspetteresti che il tuo assicuratore copra i danni. Fortunatamente, lo faranno se le riparazioni costano meno di quanto vale l'auto. Ma se la riparazione costa più di quanto vale, l'assicuratore dichiarerà il veicolo una perdita totale. La società ti rimborserà quindi l'effettivo valore in contanti dell'auto, non il costo totale delle riparazioni.
Ecco come funziona.
Le compagnie di assicurazione "totale" un'auto quando il costo per riparare il danno supera il valore di mercato del veicolo. Potrebbero anche dichiararlo una perdita totale se non sarebbe sicuro guidare anche se lo risolvi. Se l'assicuratore totalizza la tua auto, ti pagherà il valore in contanti effettivo (ACV) del veicolo. Il valore in contanti effettivo è quanto valeva appena prima della perdita. Include una riduzione del valore per l'ammortamento, quindi l'ACV sarà inferiore a quello che hai pagato per il veicolo, anche se è relativamente nuovo.
Dipende dalla compagnia di assicurazioni e da dove vivi. Ogni stato stabilisce la soglia per la dichiarazione di perdita totale dei veicoli, ma i vettori possono scegliere di utilizzare una soglia inferiore. In molti casi, la compagnia di assicurazioni totalizzerà un'auto anche se i costi di riparazione sono inferiori al valore in contanti effettivo del veicolo, a volte molto meno. Questo perché può essere difficile determinare l'intera entità del danno prima che inizino le riparazioni.
Ad esempio, in Arizona, la soglia statale per il totale di un'auto è del 70% del suo ACV. Diciamo che hai un veicolo che vale $ 10.000. Secondo la legge statale, l'assicuratore deve dichiarare una perdita totale se il costo del danno è di $ 7.000 o più. Ma se la soglia dell'assicuratore è il 60% dell'ACV, verrà sommato quando i costi di riparazione sono pari o superiori a $ 6.000.
"Il motivo per cui alcuni vettori [utilizzano una soglia più bassa] è perché quando stai aggiustando un veicolo e lo stai guardando dopo una perdita, è ancora insieme. E tutto ciò che puoi vedere, per la maggior parte, è l'esterno del veicolo e il sottocarro. Quando la carrozzeria smonta il veicolo e tira indietro i pannelli, in genere riscontrano più danni", ha affermato Josh Damico, vicepresidente delle operazioni assicurative presso Jerry, un servizio di confronto assicurativo auto.
Se la carrozzeria rileva più danni dopo aver iniziato le riparazioni, presenta un supplemento alla compagnia di assicurazione per il danno aggiuntivo. “Alcuni vettori hanno un'idea di come appariranno i supplementi su un veicolo danneggiato. Considerano questo in anticipo quando determinano quando dichiareranno un veicolo una perdita totale", ha affermato.
Il tipo di copertura assicurativa che entra in gioco se la tua auto viene totalizzata dipende dalle circostanze della perdita. Ecco quattro tipi che potrebbero coprire una perdita totale.
Se hai un prestito o un contratto di locazione, il prestatore probabilmente richiederà che tu mantenga la collisione e la completa. In caso contrario, queste coperture sono facoltative in ogni stato.
Potresti saltarli, ma se hai solo una copertura di responsabilità per soddisfare i requisiti assicurativi minimi del tuo stato, ti stai mettendo a rischio. La copertura di responsabilità paga solo per lesioni e danni causati a qualcun altro. Non coprirà le riparazioni del tuo veicolo in caso di colpa in un incidente o danni non correlati a un incidente.
Se stai cercando una copertura aggiuntiva, puoi saperne di più sui tipi più comuni di assicurazione auto.
Se hai un prestito o un contratto di locazione, devi comunque pagare il tuo prestatore anche se la tua auto è totalizzata e non puoi più guidarla. Tuttavia, la compagnia di assicurazione pagherà solo l'effettivo valore in contanti dell'auto al momento del sinistro. Dal momento che i veicoli si deprezzano rapidamente, ciò potrebbe non essere sufficiente per ripagare ciò che devi se stai noleggiando o finanziando l'acquisto della tua auto, soprattutto se metti poco o nessun denaro.
Sarai responsabile di fare la differenza a meno che tu non disponga di una copertura GAP. GAP copre la differenza tra l'importo dovuto per il prestito o l'affitto e ciò che paga la compagnia di assicurazione. Molte polizze coprono anche la tua collisione o la franchigia completa.
Per determinare se un'auto è una perdita totale, la compagnia assicurativa deve calcolare il valore in contanti effettivo del veicolo immediatamente prima che si verificasse la perdita e stimare l'importo del danno. La maggior parte degli assicuratori lavora con un fornitore di terze parti che aggrega i dati del veicolo per determinare l'ACV. La compagnia assicurativa invierà quindi un perito per ispezionare il danno e stimare i costi di riparazione.
Se il danno supera la soglia fissata dallo Stato o dalla compagnia di assicurazione per il totale di un'auto, l'assicuratore lo dichiarerà un danno totale. In tal caso, il corriere ti rimborserà l'effettivo valore in contanti del veicolo.
Anche se cadi in un incidente d'auto e il tuo veicolo non è completamente finito, la tua compagnia di assicurazioni potrebbe comunque pagare le tue riparazioni.
Potresti essere in grado di mantenere un veicolo totale, ma dipende dalle leggi del tuo stato. "Il modo migliore per iniziare questo processo è parlare con il tuo operatore per l'acquisto del veicolo totale", ha detto Damico. Se puoi riacquistare l'auto, dovrai contattare il tuo DMV locale per scoprire quali moduli devi completare e i passaggi da eseguire per iniziare l'acquisto.
Se ti è permesso tenere l'auto, non sarai in grado di guidarla subito. "Una volta che un'auto è considerata una perdita totale, deve essere riparata, superata l'ispezione e alla fine ti verrà assegnato un titolo ricostruito o recuperato per il veicolo", ha detto Damico. Dovrai fornire il titolo e la prova dell'ispezione al DMV per immatricolare l'auto in modo da poterla guidare su strada.
E non dimenticare l'assicurazione. Non puoi guidare legalmente senza di essa nella maggior parte degli stati. Tuttavia, potresti essere limitato nei tipi di copertura che la compagnia assicurativa è disposta a venderti. “Alcune compagnie di assicurazione assicurano solo i veicoli recuperati o ricostruiti solo per la responsabilità. Non lo coprirebbero per una copertura completa o in caso di collisione perché è difficile valutare le condizioni attuali del veicolo", ha affermato Damico.
Se non prevedi di guidare il tuo veicolo totale, potresti anche essere in grado di:
Non puoi. Le compagnie di assicurazione decidono se totalizzare un veicolo in base al valore e all'entità del danno. Se il costo di riparazione del veicolo supera una certa percentuale del suo valore in contanti effettivo, l'assicuratore lo dichiarerà una perdita totale. Se non supera la soglia, l'assicuratore non lo totalizzerà.
Dipende dal veicolo. Quando una compagnia di assicurazioni totalizza un'auto, paga il valore in contanti effettivo del veicolo immediatamente prima che si verificasse la perdita. L'ACV tiene conto dell'ammortamento, che include usura, chilometraggio e incidenti precedenti, quindi l'importo del rimborso sarà inferiore a quello che hai pagato per l'auto.
È possibile utilizzare i soldi della liquidazione della compagnia di assicurazioni per acquistare un nuovo veicolo. Tuttavia, non sarà sufficiente coprire una nuova versione della stessa auto che stai attualmente guidando a meno che la tua polizza assicurativa non includa una nuova copertura per la sostituzione dell'auto.
Se ritieni che il pagamento della compagnia assicurativa non sia equo, puoi contestarlo. Ma l'assicuratore non si limiterà a crederti sulla parola che l'auto vale più della loro stima. Quindi, dovrai fare qualche ricerca. Puoi controllare fonti come Kelley Blue Book e raccogliere informazioni su cosa vendono auto simili nella tua zona. Presenta le informazioni al perito e vedi se riesci a raggiungere un accordo.
"Se non riesci a risolverlo con il perito, puoi uscire e assumere un perito privato", ha detto Damico. Ma dovrai pagarlo di tasca tua. Se la stima del perito è superiore a quella offerta dalla compagnia assicurativa, puoi utilizzarla per negoziare. In caso contrario, potrebbe essere necessario accettare l'offerta dell'assicuratore.
Se la tua auto è totalizzata, ci sono alcuni passaggi da compiere per risolvere il tuo sinistro e rimetterti in viaggio.
