Se hai letto Come funziona l'acquisto di un'auto, conosci il gergo delle vendite di auto e i dettagli della negoziazione con un venditore di auto esperto. Diciamo che hai lottato per il miglior affare e alla fine hai accettato un prezzo con cui puoi convivere:il tempo di tirare un sospiro di sollievo? Non esattamente. Lo sapevi che se finanzia una nuova auto tramite la concessionaria, l'addetto alle finanze lavora su commissione? Ciò significa che l'accordo di finanziamento che ottieni è ancora nell'aria, anche se non te lo diranno mai. Quelle cose che vengono aggiunte nelle fasi finali dell'accordo (garanzie estese, rivestimento di fondo, sistemi di allarme, ecc.) Sono spesso ciò su cui la concessionaria guadagna di più. È compito della persona dell'ufficio finanziario venderti quegli articoli DOPO che hai concordato un prezzo per l'auto con il venditore.
In questo articolo, tratteremo le scelte che hai per il finanziamento, cosa determina il tasso di interesse che ottieni e come determinare se stai davvero ottenendo l'affare migliore, nonché alcune truffe a cui prestare attenzione. Ti forniremo anche un cheat sheet da portare con te quando acquisti un'auto per aiutarti a capire se è meglio prendere lo sconto o ottenere l'accordo a tasso zero.
Se sei come la maggior parte delle persone, pagare in contanti per acquistare un'auto nuova non è nel regno delle possibilità. E anche se è nel regno, potresti non voler esaurire il tuo conto di risparmio per acquistare un nuovo veicolo. Ciò significa che prenderai in leasing l'auto o acquisterai l'auto finanziandola. Se stai acquistando, probabilmente lo stai finanziando tramite la concessionaria, una banca o un'unione di credito, un istituto finanziario online o forse anche un familiare.
Anche se il leasing va bene per molte situazioni, è un altro animale, quindi in questo articolo ci concentreremo sul finanziamento. Se sai che vuoi finanziare la tua auto piuttosto che pagare in contanti, allora devi fare i compiti e decidere come ottenere il miglior finanziamento.
Se fai hai i soldi per pagare in contanti la tua auto e stai pensando di farlo, come fai a sapere se è davvero la cosa giusta da fare? Ecco alcuni casi in cui pagare in contanti è davvero nel tuo migliore interesse.
Ma se sei come molte persone, probabilmente devi finanziare la tua auto. Quindi, nella prossima sezione, esamineremo i pro ei contro delle risorse finanziarie e scopriremo come determinare il tasso migliore.
Contenuti
Familiare o amico
Determinazione della tariffa
Il tasso di interesse che ottieni quando finanzia un'auto nuova o usata può variare un po' dalle tariffe pubblicizzate che vedi in TV o leggi sui giornali. Probabilmente l'influenza maggiore sulla tua tariffa è il tuo valutazione creditizia (vedi Come funzionano i punteggi di credito per ottenere la storia completa). La tua storia creditizia e il punteggio di credito dicono molto ai prestatori sulle tue abitudini finanziarie e sono progettati per dare loro un'idea di quale sia il loro rischio se ti prestano denaro. Spesso aumentano il tasso di interesse se il tuo prestito è considerato ad alto rischio.
Un'altra cosa che influenza la tariffa che ottieni è la durata (termine ) del prestito. In genere, più breve è il prestito, più basso è il tasso. Tieni presente che più breve è il termine, maggiori saranno i tuoi pagamenti.
Le auto usate avranno tariffe più alte rispetto alle auto nuove. Più è nuova l'auto, minore sarà la tariffa . (Potresti trovare un'eccezione a questa regola in alcune cooperative di credito. Alcune danno lo stesso tasso di interesse per le auto nuove e usate.)
La tua posizione geografica può anche essere un fattore nella tariffa che ottieni. Tuo cugino potrebbe aver ottenuto il 7% dall'altra parte del paese, ma nella tua città natale l'8,5% potrebbe essere il tasso più basso che riesci a trovare.
Sebbene queste siano le solite cose che influiscono sul tasso che ottieni tramite una banca o un altro istituto finanziario, il finanziamento tramite la concessionaria può o non può effettivamente funzionare in questo modo. Scopri perché nella prossima sezione.
Quando si finanzia tramite la concessionaria, è necessario ricordare che il dipartimento finanziario e assicurativo (F&I) è spesso un centro di profitto più grande del reparto vendite. Il manager aziendale (la persona con cui hai a che fare nel dipartimento F&I) invia le tue informazioni di credito al prestatore o ai prestatori con cui tratta. Il manager aziendale prende quindi il tasso di interesse più basso approvato e lo aumenta (lo aumenta). L'importo maggiorato è il profitto della concessionaria sul finanziamento. Non c'è nessuna legge che dice che il dealer deve rivelarti quel mark-up. Questo è il motivo per cui devi mantenere il tuo cappello negoziale durante tutto il processo! Questo finanziamento è in realtà solo un altro prodotto venduto dalla concessionaria, noto come Contratto di vendita rateale al dettaglio (RISC).
Incentivi speciali
Stai guardando il tuo programma televisivo preferito a tarda notte e tra gli spot pubblicitari di shampoo e fast food vedi un annuncio di auto che offre un interesse zero per cento o uno sconto di $ 2.000 su un'auto che stavi pensando di acquistare per mesi. Oh! Che affare! Devi andare subito in concessionaria! Quindi il giorno dopo fai proprio questo.
Sconti fabbrica-consumatore
In primo luogo, scopriamo cosa significano queste offerte. Con lo sconto dalla fabbrica al consumatore, non c'è davvero alcun problema. Si tratta di sconti che la casa automobilistica offre direttamente a te come incentivo per l'acquisto di un'auto specifica. Li offrono quando vedono un numero maggiore di quella particolare macchina seduta su lotti di auto di quanto vorrebbero vedere. Quindi, per spostare le auto fuori dai lotti (cioè per convincere le persone a comprarle), offrono lo sconto. Gli sconti non fanno parte del pacchetto del rivenditore e non dovrebbero nemmeno entrare in gioco quando stai negoziando il prezzo di vendita con il venditore. Non lasciare che provino a utilizzare lo sconto come un modo per abbassare il prezzo di acquisto. Hai la possibilità di applicare lo sconto al tuo acconto (o meno). Come dice Michael Royce sul suo sito Web, Beat The Car Salesman.com, "Prendi i soldi e sorridi".
0% aprile
Interessi zero per cento? Chi non salterebbe a questo? E dovresti saltarci sopra se puoi gestire il termine. Spesso (ma non sempre), per ottenere un finanziamento a percento zero, è necessario stipulare un prestito a breve termine, a volte 24 o 36 mesi. Ciò significa che i tuoi pagamenti saranno piuttosto alti. Naturalmente, significa anche che il prestito verrà estinto in tempi relativamente brevi (rispetto al termine più comune da 48 a 60 mesi). Ecco alcune altre cose che potrebbero interferire tra te e quel tasso zero percento:
| Prezzo del veicolo | ||
| Valore di permuta | ||
| Sconto | ||
| Importo finanziato | ||
| Durata (mesi) | ||
| Tasso di interesse (APR) | ||
| Pagamento mensile | ||
| Costo totale del prestito (P&I) |
Per capire quale sia l'affare migliore tra prendere lo sconto in contanti o il basso aprile, usa questo calcolatore su Edmunds.com. Non dimenticare di provare lo stesso calcolo prendendo lo sconto e il finanziamento con la tua banca o cooperativa di credito. Inoltre, leggi come il 10% può battere lo 0% sul sito Web Consumer Task Force for Automotive Issues.
Per un elenco degli sconti attuali su auto specifiche, dai un'occhiata a Intellichoice:sconti e incentivi.
Programmi per neolaureati
Molte case automobilistiche offrono un programma speciale per "diplomi universitari recenti" che offre ai neolaureati uno sconto sull'acquisto di un'auto nuova. Il risparmio è di solito di circa $ 400. Ogni produttore può avere regole diverse. Ad esempio, alcuni hanno regole sui modelli esclusi e sulla selezione di un'auto dal magazzino del rivenditore. Assicurati di chiederlo se sei un neolaureato. (Recente, per la maggior parte dei produttori, significa negli ultimi due anni. Controllalo quando fai acquisti.)
La cosa intelligente da fare è visitare il sito Web del produttore prima di andare in concessionaria in modo da sapere quali offerte speciali vengono offerte direttamente dal produttore.
Sei nell'ufficio "Finanza e Assicurazioni" che stabilisci il tuo finanziamento con il responsabile aziendale. La tua guardia è abbassata ora che l'accordo è concluso e sei davvero entusiasta di guidare a casa quella nuova macchina. Assicurati di non essere così euforico da dimenticare di usare il buon senso per cose come:
Tasso di interesse, durata del prestito, acconto, sconti e pagamenti mensili :Ricorda che puoi negoziare quel tasso di interesse (vedi la prossima sezione per prepararti a questo passaggio). Assicurati che ogni elemento sia esplicitato nel tuo contratto e sia corretto. Non firmare finché non sei soddisfatto che tutti i numeri siano stati compilati correttamente. Inoltre, assicurati che il tasso di interesse che stai accettando non cambi durante la durata del prestito e chiedi le sanzioni per il pagamento anticipato. Ricorda che la linea di fondo è quanto stai pagando per l'auto, non quale è il tuo pagamento mensile. Potresti ricevere un pagamento mensile davvero basso, ma per quanto tempo lo pagherai? Quasi tutti i livelli di pagamento possono essere raggiunti se la durata del prestito è sufficientemente lunga. Assicurati che non ci sia alcuna dichiarazione "soggetto a finanziamento" o "soggetto ad approvazione" sul contratto (vedi avviso di consegna spot nella sezione successiva).Garanzia estesa: Il responsabile aziendale ti offrirà sempre l'estensione della garanzia sulla tua nuova auto. Alcuni esperti sono dell'opinione che le garanzie che ora vengono con le auto nuove siano abbastanza complete da non aver davvero bisogno della garanzia estesa. Se ritieni di averne bisogno, esplora altre fonti per tali garanzie in modo da poterle confrontare. Sarai in grado di ottenere un prezzo migliore (di solito la metà di quello addebitato dal rivenditore) e talvolta anche una garanzia più completa, acquistandone uno tramite fonti online o tramite alcune banche o cooperative di credito.
Protezione dalla ruggine, rivestimento di fondo, protezione dei tessuti e protezione della vernice: La protezione antiruggine, così come il sottostrato, è solitamente già applicata in fabbrica, quindi non è necessario che tu lo faccia di nuovo (e lo paghi due volte). Controlla la garanzia di fabbrica dell'auto per assicurarti che abbia una Garanzia di perforazione dalla ruggine .
Puoi facilmente applicare tu stesso la protezione del tessuto e la protezione della vernice. La protezione del tessuto di solito non è migliore di quella che potresti fare con una lattina di protezione del tessuto che puoi acquistare al negozio e puoi proteggere la tua vernice con qualsiasi cera per auto sigillante polimerica. Anche la protezione della vernice il rivenditore si applica deve essere riapplicato ogni sei mesi.
Se queste cose sono già sull'auto, allora negozia il prezzo fino a qualcosa di ragionevole. Poiché di solito c'è un ricarico del 100%, inizia dal 50% del prezzo richiesto per ciascun articolo. Se non si muovono, sentiti libero di abbandonare l'accordo.
Sistemi di allarme e incisione vetri: Certo, vuoi proteggere la tua auto dai ladri d'auto, ma con la quantità di denaro che la maggior parte dei concessionari addebita per il sistema potresti assumere una guardia per sorvegliare la tua auto. È possibile ottenere un sistema di allarme installato nella maggior parte dei negozi di auto rispettabili che è buono come quello che installerebbe il rivenditore. Questo può spesso farti risparmiare oltre $ 500.
L'incisione sui finestrini è quando incidono il numero di identificazione del veicolo (VIN) su tutti i finestrini del veicolo per scoraggiare i ladri d'auto e aiutare nel recupero di un'auto rubata. Avere i numeri incisi sui finestrini costringe il ladro a sostituire tutti i finestrini per mascherare la vera identificazione del veicolo.
Molte compagnie assicurative ti daranno tariffe migliori se il tuo veicolo ha l'incisione VIN. Molti dipartimenti di polizia lo consigliano anche perché rende più facile rintracciare la tua auto. Now, with that said, do you need to pay the dealership hundreds of dollars to do it? Not really. There are companies that sell the supplies to do it yourself for about $20 or $30, and it only takes a few minutes.
If the car is already etched, it's the same deal as with the other add-ons. Negotiate the cost down to something reasonable. Sure, they took the time to etch the windows and deserve payment for that, but you know the cost of the supplies and how long it takes to do it. Make your offer based on that information.
Insurance: You will almost always be offered life and disability insurance while you're financing at the dealership (often at banks and credit unions, too). Do you need this insurance? Forse. The idea is to protect your investment in the event that something happens to you. The thing to remember is that there is no requirement that you get it even if the business manager tries to imply that there is. You should also be on the lookout for this insurance being added without your knowledge. You can get much better rates elsewhere for this type of insurance, and banks and credit unions sometimes include it free of charge if you finance your car with them.
Read on to find out about additional ways that the dealer may try to up your total cost.
Here are some things to watch out for when you're purchasing a car at a dealership:
To avoid having to deal with the potential scams and high costs of financing through the dealership, you may want to explore all of your financing options before you get to that point. By preparing yourself with good information and knowing what your options are, you can make a much better financial decision. Don't let the excitement of driving off the lot in that new car distort your perspective on things and cloud your judgement. That's just what the salesman wants!
Before you start shopping for cars, you should shop for the money to buy a car. Before you can shop for the money, however, you have to figure out how much of a car payment you can afford to pay each month. Once you know how much you can afford, use one of the hundreds of online car payment calculators to find out what that total car purchase price can be. You'll need to know the current average interest rates for car loans before you can calculate that, so also visit an online banking site to see what the best interest rates are at the time.
Here is an example of how this would work. Let's say you've looked at your budget and know you can afford a monthly car payment of $300. You've also looked at interest rates and see that the average rate is around 6% right now. If you know you are willing to pay that $300 every month for the next five years, then, calculating backwards, you'll know to look at cars that cost around $13,000. Try this calculator if you don't want to have to figure out your budget first.
By approaching the car buying monster from this angle, you can more easily end up with a car you can afford (even if you don't end up with the car you've been fantasizing about). Still, this is the smart way to go about it. Don't wait until you're at the dealership, talking with the salesperson, to figure out the total car price you can afford. Of course, that's what they would like you to do; and they only want you to think about that monthly payment, because they can always stretch out the term of the loan to get close to the payment you want to make. Plus, remember the funny thing about perspectives. As a buyer, when telling the salesman you want a payment around $300 and no higher than $350, you know you're leaning toward the $300. The salesman, on the other hand, hears only the high number.
Now that you know why it's important to get a loan first, read on to learn how to shop for a loan.
The first place to start is with your own bank. Always check out their rates and overall loan costs. You already have a relationship there, and you may get the best deal as a result of that relationship.
Credit unions are also a good place to shop for loans. Credit unions usually have lower operating costs and can offer lower interest rates as a result. You may have to be a member, however.
Both banks and credit unions will be happy to go over the details of the loan, give you an idea of the price you can afford, as well as tell you whether or not the price you've been quoted is a good one. Take the information they give you to the dealerships when you're shopping so you have it to compare to the dealership's financing offer.
Also keep in mind that, if you're a homeowner , your best bet may be to get a home equity loan and buy your car with cash. You'll be able to deduct some of the interest you pay and may also get a better rate than you could on an auto loan. And no matter what, be sure to check online banking sources. Reputable online lenders can often save you tons of money on your overall car purchase.
Remember, while there can be high pressure and some scams to watch out for when you finance through the dealership, that doesn't mean you can never get a good deal there. Sometimes you can. You just have to be alert to what they're really telling you (or not telling you) and make sure you're getting the deal you think you're getting. If they can beat the best financing deal you can get elsewhere, then go for it.
Go to the next page for a "Cheat Sheet" of the most important things to keep in mind when financing a car.
We've put together the most important information from this article in the form of a "cheat sheet" you can take with you when you go car shopping. First, we'll start with the top 10 things to do both before you go to the dealership and while you're there, and then we'll go over some terminology.
APR: Annual Percentage Rate
Backend :Another dealer profit center that includes financing, insurance, warranties, VIN etching, and those other things they try to add to the deal when you're setting up financing
Backdoor money :Additional rebates the dealers get from manufacturers for selling their cars
Factory invoice: The invoice from the manufacturer to the dealer that is supposed to be their purchase price - It's not their actual cost because of holdbacks, advertising fees, gasoline charges, dealer discounts, rebates, and other dealer incentives.
Front-loaded loans: Loans that require payback of mostly interest in the beginning so that the lender gets paid first
Holdback: Money the dealer gets from the manufacturer if he sells a car within a specified time (usually three months)
M.S.R.P.: The total Manufacturer's Suggested Retail Price. This may not include items the dealer has added such as security systems, VIN etching, etc. The total Base M.S.R.P. is the suggested retail price with no options. The total Base M.S.R.P. plus Options price includes all options. Both the Base M.S.R.P. and the Base M.S.R.P. plus Options may still not include additional items that have been added at the dealership (as mentioned above).
Prepayment Penalty: A fee that some loans charge if you pay off the loan before the end of the term.
Simple Interest Loans: Also known as "flat rate interest," simple interest is calculated only on the initial amount of the loan by multiplying the principal balance by the rate of interest by the term of the loan. This number is then divided by the number of months of the loan for the amount of interest paid each month.
Term: The length of the loan in months
Trade-in allowance: The amount of money taken off the purchase price of the new car for the trade-in of your old car
Upside-down Loan: When you owe more on your car than it is worth
For lots more information on car financing and related topics, check out the links on the next page.
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