L'assicurazione cumulativa ti consente di combinare i limiti di polizza di più veicoli. Se hai bisogno di un'assicurazione per più di un'auto, può fornire una copertura maggiore dopo un incidente. L'assicurazione cumulativa è particolarmente utile se un conducente non assicurato o qualcuno senza molta assicurazione colpisce il tuo veicolo.
Ma attenzione, l'assicurazione cumulativa costa di più dell'assicurazione non cumulata. Non è disponibile su tutti i tipi di copertura e non tutti gli stati lo consentono. Ecco cosa devi sapere.
Se vivi in uno stato che consente l'accumulo di assicurazioni, puoi aggiungere i limiti di polizza di diversi veicoli insieme per ottenere un limite più alto. Ma devi essere un assicurato con nome su ciascuna delle auto per accumulare copertura.
Lo stacking si applica solo alla copertura per automobilisti non assicurati e sottoassicurati (UI/UIM). UI/UIM ti aiuta a proteggerti se un conducente che non ha l'assicurazione o è sottoassicurato ti colpisce.
Esistono due tipi di copertura UI/UIM:lesioni personali e danni alla proprietà. Le lesioni personali aiutano a pagare le spese mediche tue e dei tuoi passeggeri derivanti da lesioni subite durante un incidente. E i danni alla proprietà aiutano a pagare le riparazioni del veicolo se la tua auto subisce danni in un incidente.
Lo stacking si applica solo alla copertura per lesioni personali. Non puoi accumulare limiti di danni alla proprietà e non puoi accumulare altri tipi di copertura che potresti includere nella tua polizza di assicurazione auto.
Per impostazione predefinita, i limiti della polizza per la copertura UI/UIM corrispondono ai limiti della polizza che hai per la copertura per lesioni personali. Non puoi aumentare i limiti UI/UIM da solo, afferma Shane Page, presidente di Piedmont Insurance Associates, un'agenzia assicurativa indipendente della Carolina del Nord.
"Quindi lo stacking è il modo in cui potresti ottenere un pagamento più alto per gli automobilisti non assicurati perché puoi ritirare da più veicoli negli stati che lo consentono o, in casi più rari, da più polizze", afferma Page.
Esistono due modi per cumulare l'assicurazione:combinando i limiti di copertura per auto diverse sulla stessa polizza o combinando i limiti di copertura per i veicoli su polizze separate.
L'aggiunta dei limiti di copertura di più veicoli insieme ti offre maggiore protezione in caso di incidente in cui la colpa è di un conducente non assicurato o sottoassicurato. Ecco come funziona.
Diciamo che assicuri due veicoli sulla stessa polizza di assicurazione auto. Ognuno di loro ha un limite di copertura di $ 100.000. Se un conducente non assicurato o sottoassicurato ti colpisce, la tua compagnia assicurativa pagherà fino a $ 200.000 per le spese mediche relative a incidenti.
Ora, supponiamo che tu assicuri tre veicoli con tre diverse polizze. Ognuno di loro ha un limite di copertura di $ 50.000. Se un conducente non assicurato o sottoassicurato ti colpisce, la tua compagnia assicurativa pagherà fino a $ 150.000 per le spese mediche relative a incidenti.
Alcuni stati consentono agli assicurati solo di impilare i limiti su più polizze, mentre altri consentono entrambi i tipi. Tuttavia, alcuni stati vietano del tutto l'accumulo di assicurazioni. Se vivi in uno stato che consente lo stacking, potrebbe esserci un numero massimo di limiti di policy che puoi sommare.
Le leggi che regolano lo stacking assicurativo variano a seconda dello stato. Pertanto, è importante controllare le leggi del paese in cui vivi e rivedere attentamente la tua polizza per assicurarti di capire come funziona la tua copertura.
Ad esempio, in Florida e Pennsylvania, le polizze assicurative in genere sono accatastate. Ma puoi rinunciare all'opzione di accumulare la tua copertura per ottenere un premio inferiore. In Wisconsin, puoi accumulare limiti di copertura solo su un massimo di tre veicoli.
Ecco un elenco di stati che possono consentire lo stacking. Tuttavia, è sempre una buona idea verificare con il tuo assicuratore.
| Alabama | New York (solo per più criteri) |
| Arkansas | Carolina del Nord (solo su più criteri) |
| Colorado | Ohio |
| Delaware (solo su più criteri) | Oklahoma (solo su più criteri) |
| Florida | Oregon (solo su più criteri) |
| Georgia (solo su più criteri) | Pennsylvania |
| Hawaii | Rhode Island |
| Indiana | Carolina del Sud |
| Kentucky | Tennesse (solo su più criteri) |
| Mississippi | Texas (solo su più criteri) |
| Missouri | Utah (solo su più criteri) |
| Montana | Vermont |
| Nevada | Virginia |
| New Hampshire | Virginia occidentale |
| New Jersey (solo su più criteri) | Wisconsin |
| Nuovo Messico | Wyoming |
Fonte:Allstate
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Dipende da dove vivi. Secondo l'Insurance Information Institute, alcuni stati che consentono lo stacking assicurativo consentono anche agli assicuratori di non offrire un'assicurazione cumulativa purché la rivelino ai propri clienti.
Ma Page dice che se vivi in uno stato che consente lo stacking, la maggior parte degli assicuratori che operano in quello stato lo offriranno. "Sarebbe sciocco [non farlo] perché la maggior parte delle altre società lo fa", ha detto.
Ma l'assicuratore può limitare i limiti massimi della polizza. Ad esempio, se vivi in uno stato che consente l'accatastamento, la compagnia di assicurazioni può fissare il limite massimo della polizza a $ 100.000 a persona e $ 300.000 per incidente. E un'azienda in uno stato che non consente lo stacking può offrire ai clienti limiti più elevati.
Se hai un'assicurazione non cumulabile, non puoi combinare i limiti di polizza di più veicoli, sia sulla stessa polizza che su polizze diverse. Il limite individuale che hai per ogni auto è l'importo massimo che la compagnia assicurativa pagherà.
Ad esempio, supponiamo che tu abbia un'assicurazione per due auto. Il limite della polizza per la copertura UI/UIM è di $ 100.000 per ogni veicolo. Se sei coinvolto in un incidente con un conducente non assicurato o sottoassicurato e loro sono colpevoli, la tua compagnia assicurativa pagherà fino a $ 100.000 in spese mediche relative all'incidente.
Se hai una scelta, l'assicurazione cumulativa offre una protezione maggiore rispetto all'assicurazione non cumulata. Costerà un po' di più in anticipo, ma secondo Page, la differenza nei premi tra la copertura cumulativa e quella non cumulata sarà probabilmente inferiore a $ 100 nella maggior parte degli stati. E potrebbe aiutarti a risparmiare denaro in caso di incidente.
"Se hai un brutto incidente, le tue ferite potrebbero facilmente superare il limite per persona per un veicolo in un incidente. Se non si tratta di una grande differenza di costo, lo stacking può offrire un limite più alto e sarebbe preferibile", ha affermato Page.
